Hayat Sigortası Nasıl Hazırlanır?

0) Kısa Bilgilendirme: Hayat Sigortası Nedir? Nasıl Hazırlanır?

Tanım: Hayat sigortası; sigortalının belirli süre içinde vefatı, belirli süreyi aşan yaşama (hayatta kalma), ya da karma (vefat + hayatta kalma) risklerine karşı teminat sağlayan bir sözleşmedir.
Hazırlama adımları (pratik kontrol listesi):

Ürün seçimi: ☐ Vefat ☐ Birikimli/Hayatta kalma ☐ Karma ☐ Katkı paylı/emeklilik benzeri ☐ Ek teminatlar (Kritik hastalık, maluliyet vb.)
Tarafların tespiti: Sigorta ettiren, sigortalı, lehdar(lar) ve pay oranları.
Tıbbi risk değerlendirmesi: Sağlık beyanı ve gerekirse tıbbi tetkikler/raporlar.
Teminat tutarı & süre: Sigorta bedeli (₺/€), poliçe süresi (yıl), başlangıç-bitiş saatleri.
Prim & ödeme planı: Peşin/taksit, vade tarihleri, gecikme ve fesih hükümleri.
Lehdar tayini: Ad-soyad/TCKN/pay oranları, değiştirme koşulları.
İstisnalar & bekleme süreleri: Savaş, nükleer, intihar, AIDS/nükleer vb.
İkraz–iştira–tenzil: Kaç yıl sonra, hangi formülle, hangi faizle?
KVKK ve aydınlatma: Aydınlatma metni ve açık rıza (gerekirse) alınması.
Teslim & yürürlük: Teklifin kabulü, ilk primin tahsili, yürürlük tarihi.
Tazminat süreci: İhbar süresi, belge listesi, ödeme süresi, itiraz/uyuşmazlık çözümü.

Not: Aşağıdaki taslakta “(… gün/yıl)”, “(… oran)”, “(… saat)” gibi alanları kurum uygulamanıza ve ürün şartlarınıza göre netleştiriniz.

1) POLİÇE ÖZETİ (Doldurulacak Kısım)

Sigortacı (Şirket): [Unvan, MERSİS/İletişim]
Sigorta Ettiren: [Ad–Soyad/Unvan, TCKN/VKN, Adres]
Sigortalı: [Ad–Soyad, TCKN, Doğum Tarihi]
Lehdar(lar) & Pay: [Ad–Soyad/TCKN, %…]
Sigorta Türü: ☐ Vefat ☐ Hayatta Kalma ☐ Karma ☐ Ek Teminat(lar): [……]
Sigorta Bedeli (Ana Teminat): [₺/€ …………]
Süre: […… yıl]; Başlangıç: [……/……/…… 12:00] – Bitiş: [……/……/…… 12:00]
Prim: [Toplam ₺/€ ………], ☐ Peşin ☐ … taksit; Vade günleri: [……]
Döviz/Endeks: ☐ TL ☐ Döviz (… para birimi) ☐ Endeksli (… endeks)
Vergi/Masraf: [Varsa kırılım]
Ek/Teknik Belgeler: ☐ Sağlık Beyanı ☐ Doktor Raporu ☐ Tetkikler ☐ Aydınlatma Metni

2) TANIMLAR

Sigortalı: Hayatı üzerine sigorta yapılan kişi.
Sigorta Ettiren: Primi ödeyerek sigortalının menfaatini sigortacı nezdinde sigortalayan kişi.
Lehdar: Sözleşmeye taraf olmayıp riziko gerçekleşince tazminatı almaya hak kazanacak kişi(ler).
Riziko: Sözleşmede güvence altına alınan olay (vefat/hayatta kalma/ek teminat halleri).
Sigorta Bedeli: Riziko gerçekleştiğinde ödenecek bedel.
Riyazi İhtiyat: Birikimli sözleşmelerde teknik esaslara göre ayrılan matematik karşılık.
Poliçe: Sigorta sözleşmesinin yazılı belgesi.

3) SİGORTANIN KAPSAMI

3.1. Konu: Sigortacı; sözleşmede kararlaştırılan süre ve şartlar içinde (i) sigortalının vefatı, (ii) belirlenen süreden fazla yaşaması (“hayatta kalma”), (iii) her iki ihtimal için (karma) teminat sağlar.
3.2. Küçükler/mahcurlar/mümeyyiz olmayanlar: Ölümü şarta bağlayan sigorta hükümsüz; ancak hayatı üzerine sigorta yapılabilir. Bu hallerde ölüm gerçekleşirse ölüm tarihindeki riyazi ihtiyat (ve varsa kâr payı) ödenir.
3.3. Coğrafi Sınır: Aksi kararlaştırılmadıkça dünyanın her yerinde geçerlidir.
3.4. Başlangıç–Son: Poliçede yazılı tarihlerde Türkiye saati ile 12:00’de başlar ve 12:00’de sona erer (aksi düzenlenmedikçe). Rizikonun gerçekleşmesiyle teminat sona erer.
3.5. Sigorta Bedelinin Artırılması: Sigorta ettirenin talebi ve sigortacının onayıyla; gerekirse yeni sağlık beyan/raporu alınır.

4) TEMİNAT DIŞI KALAN HALLER (İSTİSNALAR)

Aşağıdakiler, aksi kararlaştırılmadıkça teminat dışıdır:

Havacılık: Sigortalı, ticari yolcu statüsü dışındaki uçuşlarda (pilot, mürettebat, paraşüt, planör vb.) vefat ederse sadece riyazi ihtiyat ödenir.
İntihar: Sigortalının intiharı halinde (akıl sağlığı durumu gözetilmeksizin) (… yıl) içinde vefat olursa riyai ihtiyat; (… yıl) kesintisiz yürürlükten sonra vefat olursa tam sigorta bedeli ödenir.
Lehdarın kusuru: Sigortalıyı lehdar öldürür veya öldürülmesine iştirak ederse, lehdar bedelden mahrum olur; bedel mirasçılara ödenir.
Savaş/harekat: Savaş esnasında ve savaş hareketleri nedeniyle vefatta riyai ihtiyat + ödeme tarihine kadar teknik faizi ödenir (sözleşmede aksi yoksa).
Nükleer/AIDS: Tedavi amaçlı olanlar hariç nükleer rizikolar veya AIDS sonucu ölümde riyai ihtiyat ödenir (aksi özel şart yoksa).
Nükleer, kimyasal, biyolojik silah kullanımı (özel şartla teminat altına alınmadıysa).
Kasten suç işlenirken meydana gelen ölüm (özel şartla teminat altına alınmadıysa).

Not: İstisna ve bekleme süreleri ürününüze göre netleştirilmelidir.

5) PRİM – SORUMLULUĞUN BAŞLAMASI – TEMERRÜT

5.1. İlk Prim & Yürürlük: İlk prim/taksit poliçe tesliminde ödenir. Teklif şirket kayıtlarına ulaşıp (… gün) içinde reddedilmezse ve ilk prim tahsil edilmişse, sözleşme yapılmış sayılır. İlk prim ödenmeden vefat olursa sözleşme hükümsüzdür.
5.2. Uzun Süreli Poliçeler (>*1 yıl): Vadesinde ödenmeyen prim için sigortacı, bildirilen adrese taahhütlü/noter ihtarı ile (1 ay) süre verir; ödenmezse fesih olur.
5.3. Kısa Süreli Poliçeler (≤1 yıl): Vadesinde ödenmeyen prim nedeniyle temerrüt doğar; temerrüdü izleyen (… gün) içinde ödeme yapılmazsa (… gün) teminat askıya alınır; bu sürenin sonunda ödenmezse ihtar gerekmeksizin fesih.
5.4. Ödeme Belgeleri: Poliçede yazılı olmak kaydıyla PTT/diğer tahsil kanallarından alınan belgeler makbuz hükmündedir.
5.5. Cayma/Erken Ayrılma: Aksi sözleşme yoksa (… yıl) geçmeden sigorta ettiren cayarsa/taahhüdüne uymazsa ödediği primi talep edemez (birikimli ürünlerde iştira hükümlerine bakınız).

6) BEYAN YÜKÜMLÜLÜĞÜ

6.1. Sözleşme Kurulurken: Sigorta ettiren/sigortalı/temsilci; sözleşmenin yapılmaması veya daha ağır şartlarla yapılmasına neden olabilecek tüm halleri doğru ve eksiksiz beyanla yükümlüdür.
6.2. İhlal Hali: Sigortacı, öğrenmeden itibaren (… ay) içinde cayabilir veya (… gün) içinde prim farkı talep edebilir. Kasıt varsa, riziko gerçekleşmiş olsa dahi cayma + prim hakkı saklıdır.
6.3. Riziko, öğrenmeden önce veya cayma/prim farkı süresinde gerçekleşirse: Tazminat, ödenen prim / ödenmesi gereken prim oranında nispi ödenir (kasıt yoksa).
6.4. Kesintisiz Yürürlük: Sözleşme aralıksız (… yıl) yürürlükte kalmışsa artık cayma mümkün değildir; ancak sigortacı (… gün) içinde prim farkı isteyebilir; sigorta ettiren kabul etmezse nispi ödeme uygulanır.
6.5. Aşırı Prim İadesi: Eksik/yanlış beyan fazla prime yol açmışsa; fazla prim gün esasıyla iade edilir.

7) SÖZLEŞME SÜRESİ İÇİNDE BİLDİRİM YÜKÜMLÜLÜĞÜ

Sigortacının izni olmaksızın, rizikoyu etkileyen değişiklikler (meslek değişimi, tehlikeli hobi, sigara kullanımındaki değişim gibi) (… gün) içinde bildirilecektir.

Ağırlaştırıcı değişiklik: Sigortacı 8 gün içinde fesheder veya prim farkı ile yürütür; kabul edilmezse fesih. Süreler kaçırılırsa hak düşer.
Hafifletici değişiklik: Yapıldığı tarihten dönem sonuna kadar gün esası ile prim iadesi yapılır.
Riziko, fesih/ihbar sürelerinde gerçekleşirse: Nispi tazminat uygulanır.

8) RİZİKONUN GERÇEKLEŞMESİ – TAZMİNAT SÜRECİ

8.1. İhbar: Hak sahipleri, rizikoyu öğrendiği tarihten itibaren (… gün) içinde sigortacıya bildirir.
8.2. Belgeler:
a) Poliçe (kayıp ise imzalı beyan),
b) Vukuatlı nüfus kayıt örneği (Nüfus Müdürlüğü),
c) Ölüm nedeni: Doktor raporu/gömme izni,
d) Gaiplik: Mahkeme kararı,
e) Lehdar tayini yoksa veraset ilamı,
f) Sigortacının gerekli görmesi halinde sağlık karnesi/hastane durum raporu.
8.3. Ödeme Süresi: Tüm belgelerin sunulması ve tazminatın kesinleşmesi sonrası sigortacı (… gün) içinde öder. Lehdar/sigorta ettirene alındı verilir.
8.4. Hayatta Kalma Ödemesi: Süre sonunda poliçe + onaylı nüfus sureti yeterlidir.

9) POLİÇENİN YENİDEN YÜRÜRLÜĞE KONULMASI (REVİVAL) – TENZİL – İŞTİRA – İKRAZ

9.1. Revival: Prim ödenmemesinden doğan fesih/tenzil sonrası; ödenmeyen ilk prim vadesini izleyen (… ay) içinde birikmiş primler + yasal gecikme faizi ile tek seferde ödeme yapılırsa yürürlüğe alınır. Süre geçerse sigortacı yeni muayene isteyebilir. Sigortalı revival anında hayatta olmalıdır.
9.2. Ücretsiz Sigorta (Tenzil): Aksi sözleşme yoksa en az (… yıl) prim ödenmiş ve iştira hakkı kullanılmamışsa; poliçe primden muaf hale dönüştürülür; sigorta bedeli indirilir (tarife teknik esaslarına göre).
9.3. Satın Alma (İştira): Aksi sözleşme yoksa en az (… yıl) prim ödenen poliçe; sigorta ettirenin talebi ve poliçenin iadesi karşılığında iştira değeri üzerinden satın alınır (formül/tablolar ek-…’de).
9.4. Borç Verme (İkraz): En az 3 yıl prim ödenmiş poliçe üzerine ikraz verilebilir. Faiz (…/yıl); vadesinde ödenmezse ihbar + (… ay) süre; yine ödenmezse re’sen iştira; bakiye sigorta ettirene iade.

10) HAK–BORÇ DEVRİ, LEHDAR DEĞİŞİKLİĞİ

10.1. Devir: Bu sözleşmeden doğan hak/borçlar devredilebilir.
10.2. Lehdar Tayin/Değişiklik: Sigorta ettiren başlangıçta veya sonradan lehdar tayin/değiştirebilir. Ancak, “değiştirme hakkından feragat şerhi + poliçenin lehdara teslimi” varsa değiştiremez.

11) POLİÇENİN KAYBI

Poliçe kaybında; şirket kayıtları ve sigorta ettirenin imzalı kayıp formu esas alınır; ikinci nüsha düzenlenir (masraflar sigorta ettirene aittir).

12) TEBLİĞ/İHBAR – ADRES DEĞİŞİKLİĞİ

Sigortalı/sigorta ettiren bildirimi; şirket merkezine noter veya taahhütlü mektup ile yapılır. Sigortacı bildirimleri, poliçedeki adrese aynı usulle yapılır. Adres değişikliği bildirilmezse sonuçları sigorta ettirene aittir. Elden imza karşılığı/telgraf bildirimi de taahhütlü mektup hükmündedir.

13) KVKK – GİZLİLİK

Sigortacı ve adına hareket edenler, sözleşme sebebiyle öğrenilen kişisel veriler ve ticari sırları gizli tutar. Aydınlatma Metni ve (gerekliyse) Açık Rıza metni alınır; veri işleme ve aktarımlar mevzuata uygun yürütülür.

14) UYUŞMAZLIK – YETKİ – UYGULANACAK HUKUK

Sigorta şirketi aleyhine açılacak davalarda sigortacının merkezi veya sigortalının ikametgahı; sigortacı tarafından açılacak davalarda davalının ikametgahı yer mahkemeleri (ticaret mahkemeleri) yetkilidir. Uygulanacak hukuk Türk Hukukudur.
(İsteğe bağlı) ☐ Tahkim/Arabuluculuk klozu (Sigorta Tahkim Komisyonu vb.) eklenebilir.

15) ZAMANAŞIMI

Sigorta sözleşmesinden doğan talepler (… yıl) içinde zamanaşımına uğrar. (Süre, ürün ve mevzuata göre netleştiriniz.)

16) ÖZEL ŞARTLAR (Ürün/Şirket Bazlı)

Otomatik Teminat Artışı: ☐ TÜFE/ÜFE ☐ Sabit %… ☐ Yok
Bekleme Süreleri: [Kritik hastalık, intihar, AIDS vb. için … ay/yıl]
Para Birimi/Döviz Kuru: [Hesap/ödemede esas alınacak kur/kaynak]
Teminat Dışı Ek Haller: [Yüksek riskli sporlar, mesleki riskler vb.]
Ek Teminat Şartları: [Maluliyet, kritik hastalık, kaza sonucu vefat vb. tanımlar ve belgeler]
Teknik Faiz/Kâr Payı: [Varsa dağıtım ilkeleri, hesap yöntemi, raporlama]

17) TAZMİNAT ÖDEME ESASLARI – BELGE & KONTROL

Belge tamamlama: Sigortacı makul ve gerekli belgeleri bir defada talep etmeye özen gösterir; her ilave talepte gerekçeyi yazılı bildirir.
İnceleme süresi & ödeme: Belgeler tam ve yeterli olduğunda tazminat (… gün) içinde ödenir.
Faiz: Süresinde ödenmeyen tazminatlar için (… oran) yıllık faiz işletilir (yasal/akdi).
Ödeme şekli: Lehdar/mirasçılara; veraset ilamına göre paylaştırma; tek lehdar yoksa terekenin mirasçılarına.

18) CAYMA HAKKI (Mesafeli/İş Yeri Dışı Kurulum Varsa)

Tüketici sıfatlı sigorta ettirenin, mesafeli veya işyeri dışı kurulan sözleşmelerde (… gün) içinde gerekçe göstermeksizin cayma hakkı vardır. Caymada; yürürlükte geçen süreye tekabül eden risk primi + masraflar düşüldükten sonra bakiye iade edilir. (Mevzuata göre süre/şartları netleştiriniz.)

19) İMZA & TESLİM

Taraflar, poliçe, genel–özel şartlar, aydınlatma metni ve (gerekirse) açık rıza metnini okuduklarını, anladıklarını ve kabul ettiklerini beyan ederler.

Sigorta Ettiren: ……………………… / İmza – Tarih
Sigortalı (ayrı ise): ………………… / İmza – Tarih
Sigortacı (Yetkili): ………………… / İmza – Tarih

EKLER

Ek-1: Ürün Broşürü & Örnek İllüstrasyon (kâr payı varsayımları/teknik faiz açık anlatım).
Ek-2: İştira/Tenzil/İkraz Değer Tabloları (yıllara göre).
Ek-3: Sağlık Beyanı Formu (net ve anlaşılır sorular; önemli olanların kalın vurgusu).
Ek-4: Aydınlatma Metni (işleme amaçları, hukuki sebepler, aktarım, saklama, haklar).
Ek-5: Tazminat Belge Kontrol Listesi (vefat/hayatta kalma/ek teminat bazında).
Ek-6: Lehdar Tayin/Değişiklik Formu (pay yüzdeleriyle).
Ek-7: Adres/İletişim Değişikliği Formu.

Uygulama Notları (Pratik)

Süre ve rakamlar (ör. intihar istisnası 1–3 yıl, ihbar 10–30 gün, ödeme 10–15 iş günü) ürününüze ve risk iştahınıza göre belirlenir; mevzuat uyumu kontrol edilmelidir.
Beyan yükümlülüğü soruları, yalın ve anlaşılır tutulmalı; “önemli haller” liste halinde sayılmalıdır.
Lehdar çok kişiyse yüzde pay yazılmalı; değişiklik prosedürü net olmalıdır.
İkraz/iştira matematikleri, ek tablo ile şeffaf sunulmalı; erken ayrılmada masraf kesintileri açıkça yazılmalıdır.
KVKK kapsamında tıbbi veri özel niteliklidir; uygun hukuki sebep ve teknik/idari tedbir metinleri eklenmelidir.
Uyuşmazlık çözümü için Sigorta Tahkim Komisyonu seçeneği, hızlılık açısından çoğu zaman faydalıdır.

hayat sigortası, Hukuki Danışmanlık, İstanbul Avukat, poliçe, sigorta, sigorta hukuku, sözleşme

Single Blog Title