Fintech şirketleri müşteri kazanımında büyük ölçüde dijital reklamlar, sosyal medya kampanyaları, influencer iş birlikleri, mobil uygulama bildirimleri, referans programları ve kişiselleştirilmiş reklam modellerinden yararlanmaktadır. Özellikle ödeme kuruluşları, elektronik para kuruluşları, dijital cüzdan uygulamaları ve açık bankacılık şirketleri arasındaki yoğun rekabet, reklam dilinin giderek daha iddialı hâle gelmesine neden olmaktadır.

Ancak finansal hizmet reklamlarında kullanılan tek bir ifade dahi şirket açısından TCMB mevzuatı, tüketicinin korunması hukuku, reklam mevzuatı, KVKK ve elektronik ticaret mevzuatı kapsamında sonuç doğurabilir.

Örneğin;

“Paranızı değerlendirin.”

“Bakiyeniz her gün kazansın.”

“Anında kredi.”

“Bankanız cebinizde.”

“Türkiye’nin en güvenli ödeme uygulaması.”

“Ücretsiz para transferi.”

“TCMB güvencesiyle.”

şeklindeki ifadelerin her biri, şirketin sahip olduğu faaliyet izni ve ürünün gerçek özelliklerine göre ayrı ayrı hukuki inceleme gerektirebilir.

Ödeme ve elektronik para kuruluşları açısından durum daha da önemlidir. TCMB Yönetmeliği, kuruluşların kredi veremeyeceğini ve kredi verdiği izlenimini yaratacak şekilde reklam ve pazarlama faaliyetinde bulunamayacağını açıkça düzenlemektedir. Aynı Yönetmelik kuruluşların reklamlarında banka gibi faaliyet gösterdikleri izlenimini yaratmalarını da yasaklamaktadır.

Bu nedenle fintech şirketlerinde reklam hukuku yalnızca pazarlama departmanının konusu değildir. Reklam kampanyalarının yayına alınmadan önce şirketin faaliyet izni, ürün yapısı ve düzenleyici yükümlülükleriyle uyumlu olup olmadığının değerlendirilmesi gerekir.

Fintech Şirketlerinin Reklamları Hangi Mevzuata Tabidir?

Fintech şirketinin faaliyet alanına göre uygulanacak mevzuat değişebilir.

Ödeme ve elektronik para şirketlerinde özellikle;

• 6493 sayılı Kanun,
• TCMB ödeme hizmetleri düzenlemeleri,
• 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun,
• Ticari Reklam ve Haksız Ticari Uygulamalar Yönetmeliği,
• 6698 sayılı KVKK,
• 6563 sayılı Elektronik Ticaretin Düzenlenmesi Hakkında Kanun

birlikte değerlendirilmelidir.

Şirket yatırım hizmetleri, kripto varlık hizmetleri veya sigortacılık teknolojileri alanında faaliyet gösteriyorsa SPK veya SEDDK düzenlemeleri gibi sektöre özel kurallar da ayrıca uygulanabilir.

Dolayısıyla “fintech reklamı” adı altında bütün şirketlere uygulanabilecek tek bir reklam rejimi bulunmamaktadır.

Fintech Reklamlarında Temel Kural: Reklam Yanıltıcı Olamaz

6502 sayılı Kanun ve ticari reklam mevzuatının temel prensibi, reklamların tüketiciyi yanıltmamasıdır.

Ticaret Bakanlığı, tüketicinin ekonomik davranışını önemli ölçüde bozabilecek aldatıcı ve saldırgan uygulamaları haksız ticari uygulama olarak değerlendirmektedir. Reklam veren ayrıca reklamında ileri sürdüğü somut iddiaların doğruluğunu ispatlamakla yükümlüdür. (https://ticaret.gov.tr)

Bu kural fintech şirketleri bakımından özellikle önemlidir.

Örneğin;

“Türkiye’nin en hızlı para transferi.”

deniliyorsa bunun objektif ve ispatlanabilir bir dayanağının bulunması gerekir.

Benzer biçimde;

“En düşük komisyon.”

“En güvenli dijital cüzdan.”

“Sıfır masraf.”

“Her zaman ücretsiz.”

gibi kesin ifadeler ancak gerçeği tam olarak yansıtıyorsa kullanılmalıdır.

Reklamın altında çok küçük puntoyla çok sayıda istisnanın bulunması, reklamın ana mesajındaki yanıltıcılığı her durumda ortadan kaldırmaz.

Ödeme Kuruluşları Reklamlarında “Banka” İfadesini Kullanabilir mi?

Ödeme ve elektronik para kuruluşlarının bankalardan hukuken ayrılması son derece önemlidir.

TCMB Yönetmeliği uyarınca kuruluşlar mevduat veya katılım fonu kabul edemez. Ayrıca belge, ilan, reklam ve kamuoyuna yaptıkları açıklamalarda “banka” adını kullanamaz ve banka gibi faaliyet gösterdikleri ya da banka adına işlem yaptıkları izlenimini uyandıracak ifadeler kullanamazlar.

Dolayısıyla örneğin bir elektronik para kuruluşunun;

“Yeni nesil bankanız.”

“Bankaya artık ihtiyacınız yok.”

“Dijital bankacılık hesabınızı hemen açın.”

şeklindeki sloganları, sunulan hizmet ve şirketin statüsü bakımından ciddi hukuki risk oluşturabilir.

Şirket teknolojik açıdan banka uygulamasına benzeyen bir mobil uygulama sunsa dahi hukuki statüsü banka değilse reklam dili de bu ayrımı korumalıdır.

“Dijital Banka Gibi” İfadesi Kullanılabilir mi?

Bu tür ifadelerde yalnızca kullanılan kelime değil, reklamın tüketicide oluşturduğu genel izlenim önem taşır.

Mobil uygulamanın görselleri, hesap ekranları, reklam sloganı ve diğer mesajlar bir bütün hâlinde tüketicide şirketin banka olduğu veya mevduat topladığı düşüncesini oluşturuyorsa reklam riskli hâle gelebilir.

Bu nedenle ödeme ve elektronik para şirketlerinin reklam tasarımlarında ürünün gerçek hukuki niteliğinin açık biçimde ortaya konulması önemlidir.

Fintech Şirketleri “Kredi” Reklamı Yapabilir mi?

Ödeme ve elektronik para kuruluşları açısından bu konuda doğrudan bir sınırlama bulunmaktadır.

TCMB Yönetmeliğinin 16. maddesine göre:

Kuruluş kredi veremez ve kredi verdiği izlenimini yaratacak şekilde reklam ve pazarlama faaliyetlerinde bulunamaz.

Bu nedenle ödeme kuruluşlarının reklamlarında;

“Anında kredi.”

“5 dakikada nakit kredi.”

“20.000 TL harcama limiti.”

“Şimdi al, sonra öde.”

gibi ifadeler kullanılmadan önce ürünün hukuki yapısının incelenmesi gerekir.

Özellikle bir banka veya finansman şirketiyle iş birliği yapılıyorsa krediyi gerçekte hangi kuruluşun kullandırdığı açık biçimde gösterilmelidir.

Ödeme kuruluşunun yalnızca teknik aracılık yaptığı bir üründe reklamın tüketicide krediyi doğrudan fintech şirketinin verdiği izlenimini yaratması, TCMB’nin kredi kullandırma yasağı açısından sorun oluşturabilir.

Elektronik Para Reklamlarında Faiz veya Getiri Vaat Edilebilir mi?

Elektronik para, mevduat veya yatırım ürünü değildir.

TCMB Yönetmeliğine göre elektronik para karşılığında alınan fonlara faiz işletilemez ve müşteriye elektronik paranın tutulduğu süreye veya tutara bağlı bir menfaat sağlanamaz.

Dolayısıyla elektronik para kuruluşunun;

“Paranız cüzdanınızda değer kazansın.”

“100.000 TL bakiyenizi üç ay tutun, yüzde 10 kazanın.”

“Bakiyenize günlük getiri.”

gibi kampanyalar yapması mümkün değildir.

Benzer bir yasak ödeme hesapları bakımından da bulunmaktadır. TCMB Yönetmeliği kuruluşların ödeme hesaplarına faiz işletemeyeceğini ve hesap sahibine süre veya tutara bağlı menfaat sağlayamayacağını düzenlemektedir.

Cashback ve Puan Kampanyaları da Yasak mıdır?

Her kampanya otomatik olarak yasak değildir.

Örneğin belirli bir işyerinden alışveriş yapan müşteriye harcamasının belirli kısmının geri verilmesi veya kampanya kapsamında puan verilmesi, elektronik para bakiyesinin tutulma süresine veya miktarına bağlı bir getiri ile aynı şey değildir.

Ancak kampanya;

“Cüzdanda 50.000 TL tutarsanız her ay 1.000 TL kazanırsınız.”

şeklinde yapılandırılıyorsa elektronik para için yasaklanan süre veya tutara bağlı menfaat niteliği gündeme gelebilir.

Bu nedenle fintech kampanyalarında cashback, bonus ve ödül modellerinin hukuki yapısı ayrıca incelenmelidir.

“TCMB Lisanslı” İfadesi Reklamlarda Kullanılabilir mi?

Bir şirket gerçekten TCMB tarafından faaliyet izni verilmiş bir ödeme veya elektronik para kuruluşuysa bu olgunun doğru biçimde belirtilmesi mümkündür.

Ancak faaliyet izninin kapsamının aşılmaması gerekir.

TCMB, faaliyette bulunan ödeme kuruluşlarını ve her kuruluşun 6493 sayılı Kanunun 12. maddesi kapsamında hangi hizmetler için yetkilendirildiğini ayrı ayrı yayımlamaktadır. (Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası)

Örneğin yalnızca belirli bir ödeme hizmeti bakımından yetkilendirilen kuruluşun reklamlarında, bütün ödeme ve finansal hizmetleri sunma yetkisine sahip olduğu izlenimini oluşturması doğru değildir.

Özellikle;

“TCMB tarafından onaylı tüm finansal hizmetler.”

gibi geniş ifadeler yerine kuruluşun gerçek faaliyet izni kapsamına uygun açıklamalar kullanılmalıdır.

“TCMB Güvencesinde” Denilebilir mi?

“Faaliyet izni” ile “garanti” veya “güvence” kavramları birbirinden farklıdır.

Şirketin TCMB tarafından düzenlenmesi ve denetlenmesi, müşteriye ait bütün fonların TCMB tarafından garanti edildiği veya ürünün ekonomik sonucunun TCMB tarafından güvence altına alındığı anlamına gelmez.

Bu nedenle “TCMB lisanslı” şeklindeki nesnel bir bilgi ile “TCMB güvencesinde” şeklinde daha geniş bir algı oluşturan ifade aynı değildir.

Fintech şirketlerinin kamu otoritesinin şirket veya ürün hakkında gerçekte vermediği bir garanti bulunduğu izlenimini yaratmaması gerekir. Bu sonuç, reklamların doğru ve ispatlanabilir olması ile kuruluşun gerçek faaliyet izninin kapsamının aşılmaması ilkelerinin doğal sonucudur. (https://ticaret.gov.tr)

“Ücretsiz Para Transferi” Reklamı Yapılabilir mi?

Yapılabilir; ancak gerçekten ücretsiz olması veya istisnaların açıkça gösterilmesi gerekir.

Örneğin reklamda;

“Tüm para transferleri ücretsiz.”

denildikten sonra sözleşmenin onlarca sayfa içerisindeki bir maddesinde;

“Yalnızca ayda ilk üç işlem ücretsizdir.”

deniliyorsa reklamın tüketiciyi yanıltıp yanıltmadığı gündeme gelebilir.

Benzer biçimde;

• işlem limiti,
• kampanya süresi,
• belirli müşteri grubu,
• belirli banka,
• belirli saat aralığı,
• minimum işlem tutarı

gibi kampanyanın sonucunu önemli ölçüde etkileyen koşulların tüketiciden gizlenmemesi gerekir.

Ticaret Bakanlığı, tüketicinin fiyat ve indirim algısını bozabilecek reklam uygulamalarını düzenli olarak incelemekte ve reklam verenlerin ileri sürdükleri iddiaları ispatlamalarını aramaktadır. (Tüketici Bakanlığı)

Referans Kampanyalarının Reklamı Nasıl Yapılmalıdır?

Fintech uygulamalarında yaygın müşteri kazanım yöntemlerinden biri:

“Arkadaşını getir, 500 TL kazan.”

kampanyalarıdır.

Bu kampanyalarda ödülün hangi koşullarda kazanılacağı açıkça belirtilmelidir.

Örneğin arkadaşın;

• yalnızca hesap açması mı,
• kimlik doğrulaması yapması mı,
• ilk para transferini gerçekleştirmesi mi,
• belirli tutarda işlem yapması mı

gerekiyor?

Reklam yalnızca “500 TL kazan” ifadesini öne çıkarırken ödülün elde edilmesini zorlaştıran temel koşulları görünmez hâle getiriyorsa yanıltıcı reklam riski doğabilir.

Aynı şekilde kampanya kontenjanı veya süresi bulunuyorsa bunların da tüketicinin kararını etkileyebilecek ölçüde açık şekilde sunulması gerekir.

Fintech Influencer Reklamlarında Nelere Dikkat Edilmelidir?

Fintech şirketleri sosyal medya etkileyicileriyle yoğun şekilde çalışmaktadır.

Ticaret Bakanlığının sosyal medya reklamlarına ilişkin kuralları uyarınca influencer tarafından yapılan ticari iş birliğinin tüketiciden gizlenmesi mümkün değildir. Reklam ilişkisinin kolayca anlaşılabilir biçimde belirtilmesi gerekir. (https://ticaret.gov.tr)

Üstelik 1 Ağustos 2026 tarihinde yürürlüğe giren yeni düzenlemelerle, sosyal medya etkileyicisinin reklam verenden kazanç, indirimli ürün veya hizmet ya da etkinlik katılımı gibi bir menfaat sağlaması durumunda paylaşımın reklam niteliğinin açıkça anlaşılmasını sağlayacak şekilde “reklam” veya “tanıtım” ibaresinin kullanılması zorunlu hâle gelmiştir. (https://ticaret.gov.tr)

Dolayısıyla;

“Bu uygulamayı keşfettim, kesinlikle tavsiye ederim.”

şeklinde sunulan ancak gerçekte fintech şirketinden ödeme alınarak hazırlanan içerikler örtülü reklam riski taşır.

Influencerın Yanlış Beyanından Fintech Şirketi Sorumlu Olabilir mi?

Reklam mevzuatı yalnızca influencerı ilgilendirmez.

Reklam veren şirketlerin de yaptıkları reklamların hukuka uygunluğu bakımından sorumlulukları bulunmaktadır. Ticaret Bakanlığı, reklam verenler, reklam ajansları ve mecra kuruluşlarının reklam mevzuatına uygun hareket etmesi gerektiğini açıkça belirtmektedir. (https://ticaret.gov.tr)

Bu nedenle fintech şirketlerinin influencer sözleşmelerine;

• kullanılabilecek finansal ifadeler,
• yasak ifadeler,
• kampanya şartları,
• reklam etiketi zorunluluğu,
• ön onay prosedürü,
• yanıltıcı vaat yasağı

gibi hükümler koyması yararlı olacaktır.

2026’da Hedefli Fintech Reklamları İçin Yeni Kurallar Getirildi

Fintech şirketleri müşterilerinin ödeme ve kullanım davranışlarından çok ayrıntılı profiller çıkarabilir.

Örneğin bir kullanıcının;

seyahat harcamaları, e-ticaret alışverişleri, düzenli ödemeleri veya kullandığı finansal hizmetler

üzerinden belirli müşteri segmentleri oluşturulabilir.

Ancak 1 Ağustos 2026 itibarıyla hedefli reklamcılığa ilişkin yeni reklam kuralları yürürlüğe girmiştir.

Yeni düzenlemeye göre reklam verenlerin, hedefli reklamın hangi kriterlere göre tüketiciye gösterildiğine ve tüketicinin bu kriterleri nasıl değiştirebileceğine ilişkin doğrudan ve kolay ulaşılabilir bilgi sağlaması gerekir. Ayrıca çocuklara kişisel verilere dayalı profilleme yöntemi kullanılarak hedefli reklam yapılması yasaklanmıştır. (https://ticaret.gov.tr)

Bu düzenleme fintech şirketleri bakımından özellikle önemlidir; çünkü finansal uygulamalar kullanıcı davranışları hakkında son derece ayrıntılı verilere sahip olabilir.

Hedefli Reklamlarda KVKK da Uygulanır mı?

Evet.

Hedefli reklam yalnızca reklam hukuku meselesi değildir.

Müşterinin ödeme geçmişi, cihaz bilgileri, uygulama kullanımı veya diğer kişisel verileri analiz edilerek reklam profili oluşturuluyorsa KVKK bakımından da veri işleme faaliyeti bulunmaktadır.

Kişisel Verileri Koruma Kurumu, hedefli reklamcılık ile kişisel veriler arasındaki ilişkiyi ayrıca ele almakta; ödeme ve elektronik para sektörüne özgü rehberinde de kişisel veri işleme şartları, veri aktarımı ve veri güvenliğini sektör özelinde açıklamaktadır. (KVKK)

Örneğin müşterinin para transferi geçmişinin elde edilmiş olması, bu verilerin otomatik olarak reklam hedefleme amacıyla kullanılmasına sınırsız yetki vermez.

Ödeme hizmetinin yürütülmesi için gerekli veri işleme faaliyeti ile davranışsal reklam amacıyla yapılan veri işleme ayrı ayrı değerlendirilmelidir.

Reklam Çerezleri ve SDK’lar Kullanılabilir mi?

Fintech şirketlerinin internet siteleri ve mobil uygulamalarında reklam teknolojileri yaygın biçimde kullanılmaktadır.

Google, Meta veya başka reklam ağlarına ait;

• çerezler,
• mobil SDK’lar,
• reklam kimlikleri,
• analiz araçları

kullanıcı davranışlarını takip edebilir.

Kişisel Verileri Koruma Kurulu, zorunlu olmayan reklam, pazarlama ve performans çerezlerinin kullanımının hukuki şartlarının ayrıca değerlendirilmesi gerektiğini ve belirli durumlarda açık rıza gerektirdiğini ortaya koymuştur. (KVKK)

Fintech uygulamalarında bu konu daha hassastır.

Ödeme sayfası, para transferi ekranı veya hesap hareketleri gibi finansal alanlardan reklam şirketlerine gereksiz veri aktarılması hem KVKK hem de sektörel veri güvenliği mevzuatı bakımından ciddi risk doğurabilir.

SMS ve E-Posta Reklamları Serbest midir?

Fintech şirketinin mevcut bir müşterisinin telefon numarasına veya e-posta adresine sahip olması, istediği zaman reklam gönderebileceği anlamına gelmez.

Ticari elektronik ileti gönderimleri 6563 sayılı Elektronik Ticaretin Düzenlenmesi Hakkında Kanun ve ilgili mevzuata tabidir. Genel sistemde ticari elektronik ileti gönderimi için gerekli onay rejimine uyulması ve alıcının ret hakkının sağlanması gerekir. Ticaret Bakanlığı da ticari elektronik ileti öncesinde onayın esas olduğunu açıklamaktadır. (Usak Ticaret Müdürlüğü)

Dolayısıyla;

KYC için alınan telefon numarası ≠ otomatik reklam izni

şeklinde hareket edilmemelidir.

Ayrıca iletişim bilgisinin pazarlama amacıyla işlenmesi KVKK bakımından da ayrıca değerlendirilmelidir. (KVKK)

Yapay Zekâ ile Hazırlanan Fintech Reklamlarında Yeni Dönem

Fintech şirketlerinin reklam kampanyalarında yapay zekâ ile oluşturulmuş insan görüntülerinin veya sanal marka elçilerinin kullanılması giderek yaygınlaşmaktadır.

1 Ağustos 2026 itibarıyla yürürlüğe giren yeni reklam düzenlemeleri bu alanı da doğrudan düzenlemektedir.

İnsandan ayırt edilemeyecek yapay zekâ ürünü dijital karakterler reklamlarda kullanılıyorsa, bu durumun açık, anlaşılır ve ayırt edilebilir biçimde belirtilmesi gerekir. (https://ticaret.gov.tr)

Daha önemlisi, gerçek bir kişinin yapay zekâ kullanılarak oluşturulmuş dijital kopyasının sanki bir ürünü veya hizmeti bizzat deneyimlediği ya da tavsiye ettiği izlenimini veren reklamları yasaklanmıştır. (https://ticaret.gov.tr)

Örneğin tanınmış bir kişinin yapay zekâ ile oluşturulan videosunda;

“Ben bütün paramı bu dijital cüzdanda tutuyorum, size de tavsiye ederim.”

şeklinde konuşturulması, yeni düzenleme bakımından doğrudan ciddi hukuki risk doğurabilir.

Müşteri Yorumları Reklamlarda Kullanılabilir mi?

Fintech şirketlerinin;

“4,9 yıldız”,
“Türkiye’nin en sevilen ödeme uygulaması”,
“100 bin müşterinin tercihi”

gibi ifadeleri reklamlarında kullanması mümkündür; ancak iddiaların doğruluğunun ispatlanabilir olması gerekir.

Ayrıca 1 Ağustos 2026 itibarıyla tüketici değerlendirmelerine yönelik yeni kurallar yürürlüğe girmiştir. Satın alma veya hizmet alma sürecinin doğrulanamadığı mecralardan alınan değerlendirmelerin yayımlanmasına sınırlama getirilmiş; farklı değerlendirme kategorileri kullanılıyorsa bunların tüketiciye şeffaf biçimde sunulması zorunlu hâle gelmiştir. (https://ticaret.gov.tr)

Bu nedenle gerçek müşterilerden gelmeyen yorumların reklamda müşteri deneyimi gibi gösterilmesi ciddi risk taşır.

Fintech Şirketleri Rakipleriyle Karşılaştırmalı Reklam Yapabilir mi?

Karşılaştırmalı reklam tamamen yasak değildir.

Ancak karşılaştırmanın aynı ihtiyacı karşılayan hizmetlere ilişkin olması ve kullanılan iddiaların objektif olarak ispatlanabilir olması gerekir. Ticaret Bakanlığı da aynı ihtiyaçları karşılayan veya aynı amaca yönelik rakip mal ve hizmetler bakımından karşılaştırmalı reklam yapılabileceğini belirtmektedir. (https://ticaret.gov.tr)

Örneğin;

“Rakiplerden yüzde 50 daha ucuz.”

deniliyorsa;

hangi rakiplerin, hangi işlemin, hangi dönem ve hangi ücret tarifesinin karşılaştırıldığı belirlenebilmelidir.

Seçili tek bir rakibin pahalı işlemiyle kıyaslama yapılıp bütün sektörün pahalı olduğu izlenimi oluşturulması yanıltıcı reklam değerlendirmesine yol açabilir.

Fintech Reklamlarında Güvenlik İddiaları Nasıl Kullanılmalıdır?

Finans sektöründe tüketicinin en fazla önem verdiği konulardan biri güvenliktir.

Bu nedenle;

“Yüzde 100 güvenli.”

“Hacklenmesi imkânsız.”

“Dolandırıcılık riski sıfır.”

gibi mutlak ifadeler özellikle risklidir.

Hiçbir bilgi sisteminde mutlak sıfır risk iddiasının ispatlanması kolay değildir.

Bunun yerine şirketin gerçekten sahip olduğu;

• güvenlik sertifikaları,
• güçlü kimlik doğrulama sistemi,
• lisans durumu,
• bağımsız bilgi sistemleri denetimi

gibi nesnel özellikler kullanılabilir.

Ancak kullanılan sertifika veya denetim raporunun gerçekte sağlamadığı bir güvenlik garantisi varmış gibi reklam yapılmamalıdır.

“7/24 Anında Para Transferi” İfadesi Kullanılabilir mi?

Hizmet gerçekten bu şekilde sunuluyorsa kullanılabilir.

Ancak teknik bakım süreleri, işlem limitleri, karşı kuruluşun çalışma yapısı veya mevzuattan kaynaklanan kontroller nedeniyle belirli işlemlerin anlık gerçekleşememesi mümkünse reklamın mutlak biçimde “her işlem her zaman saniyeler içinde” algısı yaratmaması gerekir.

Fintech reklamlarında temel yaklaşım:

teknik kabiliyet ile reklam vaadi arasında fark bırakmamaktır.

Reklam Kampanyası Faaliyet İzni Kapsamını Aşabilir mi?

Hayır.

Bir fintech şirketinin faaliyet izni hangi hizmetlere izin veriyorsa şirket reklamlarında da esas olarak bu kapsam içinde kalmalıdır.

TCMB, ödeme kuruluşlarının yetkilendirildiği hizmetleri şirket bazında kamuya açık biçimde yayımlamaktadır. (Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası)

Örneğin yalnızca belirli ödeme hizmetleri için yetkili bir kuruluş;

“Yatırımlarınızı yönetin.”

“Kredi hesabınızı açın.”

“Elektronik para hesabınız hazır.”

gibi kendi faaliyet izninde bulunmayan hizmetleri sunuyormuş izlenimi yaratan ifadeler kullanmamalıdır.

Burada reklam hukuku ile lisans hukuku doğrudan birleşmektedir.

Yabancı Fintech Markasıyla Yapılan Reklamlarda Nelere Dikkat Edilmelidir?

Uluslararası fintech şirketleri Türkiye’de yerel lisanslı şirketlerle iş birliği yapabilir.

Ancak reklam, tüketicide yurt dışındaki şirketin sahip olduğu yabancı lisansın Türkiye’de doğrudan geçerli olduğu veya yabancı şirketin Türkiye’de lisanslı ödeme hizmeti sunduğu izlenimini yaratmamalıdır.

Reklamda hizmetin gerçekte hangi tüzel kişi tarafından sunulduğu ve gerekli hâllerde yerel lisans sahibi kuruluşun kim olduğu açıkça anlaşılmalıdır.

Özellikle global marka ile Türkiye’deki lisans sahibi şirket arasındaki ilişkinin tüketiciyi yanıltmayacak biçimde kurulması gerekir.

Reklam Ajansı Hazırladıysa Fintech Şirketi Sorumluluktan Kurtulur mu?

Hayır.

Fintech şirketinin;

“Bu sloganı reklam ajansı hazırladı.”

demesi şirketin reklam veren sıfatından kaynaklanan sorumluluğunu ortadan kaldırmaz.

6502 sayılı Kanun sisteminde reklam verenler de ticari reklamlardaki iddiaların doğruluğundan ve mevzuata uygunluğundan sorumludur. (https://ticaret.gov.tr)

Bu nedenle fintech şirketlerinde kampanya yayına girmeden önce en azından;

marketing → product → compliance/hukuk

kontrol zincirinden geçirilmesi yararlı olacaktır.

Reklam Mevzuatına Aykırılığın Sonuçları Nelerdir?

Ticaret Bakanlığı bünyesindeki Reklam Kurulu, tüketicilere yönelik ticari reklamlar ve haksız ticari uygulamalar üzerinde inceleme ve denetim yapabilmektedir.

Kurul;

• reklamın durdurulmasına,
• düzeltilmesine,
• idari para cezasına,
• şartları oluştuğunda tedbiren durdurmaya

karar verebilir. (Tüketici Bakanlığı)

2026 yılında ticari reklam ve haksız ticari uygulamalara ilişkin 6502 sayılı Kanun kapsamındaki idari para cezaları aykırılığın ve mecranın niteliğine göre 99.339 TL’den 39.916.524 TL’ye kadar uygulanabilecek şekilde güncellenmiştir. (Tüketici Bakanlığı)

Fintech şirketleri bakımından buna ek olarak reklamın TCMB mevzuatına aykırı olması hâlinde düzenleyici otorite nezdinde ayrıca sonuç doğması mümkündür.

Dolayısıyla aynı reklam hem tüketici/reklam hukuku hem de ödeme hizmetleri mevzuatı bakımından sorun oluşturabilir.

Fintech Reklamlarında Hukuki Kontrol Nasıl Yapılmalıdır?

Yeni bir kampanya yayına alınmadan önce şirketin yalnızca sloganı değil, reklamın tam kullanıcı yolculuğunu incelemesi gerekir.

Örneğin;

1. Reklamda vaat edilen hizmet şirketin faaliyet izni kapsamında mı?
2. Kullanılan bütün somut iddialar ispatlanabilir mi?
3. Şirket banka veya kredi veren kuruluş gibi gösteriliyor mu?
4. Elektronik paraya faiz veya tutma süresine bağlı getiri vaat ediliyor mu?
5. Kampanyanın önemli şartları açık mı?
6. “Ücretsiz”, “anında” veya “sınırsız” ifadeleri gerçekten doğru mu?
7. Influencer paylaşımı açıkça reklam olarak belirtilmiş mi?
8. Hedefli reklam kullanılıyorsa 2026’daki bilgilendirme şartları yerine getirilmiş mi?
9. Reklam hedeflemesi KVKK’ya uygun mu?
10. SMS veya e-posta gönderimi için ticari elektronik ileti kurallarına uyulmuş mu?
11. Yapay zekâ ile oluşturulan insan görüntüsü kullanılıyorsa gerekli açıklama yapılmış mı?
12. Kampanya metni, mobil uygulamadaki gerçek ürün koşullarıyla örtüşüyor mu?

Bu kontrolün kampanya yayınlandıktan sonra değil, kreatif çalışma onaylanmadan önce yapılması daha sağlıklıdır.

Fintech Şirketlerinin Reklamlarında En Sık Yapılan Hatalar

Fintech sektöründe özellikle şu reklam uygulamaları hukuki risk yaratabilir:

• ödeme kuruluşunu banka gibi tanıtmak,
• faaliyet izninde bulunmayan hizmetlerin reklamını yapmak,
• kredi verilmeyen bir ürünü “kredi” olarak pazarlamak,
• elektronik para bakiyesine getiri vaat etmek,
• kampanyanın önemli şartlarını küçük puntolara gizlemek,
• gerçekte ücretli olan hizmeti “ücretsiz” olarak tanıtmak,
• doğrulanamayan “en hızlı”, “en güvenli” veya “en ucuz” iddiaları kullanmak,
• influencer iş birliğini gizlemek,
• ödeme verilerini reklam profillemesi için hukuki değerlendirme yapmadan kullanmak,
• reklam çerezlerini veya SDK’larını kontrolsüz biçimde uygulamaya eklemek,
• müşterilere izinsiz reklam SMS’i göndermek,
• TCMB faaliyet iznini kamu otoritesinin ekonomik garanti verdiği şeklinde sunmak,
• yapay zekâ ile üretilmiş gerçek kişi görüntülerini tavsiye reklamında kullanmak.

Bu hataların önemli bölümü pazarlama kampanyası başlamadan yapılacak kısa bir hukuki incelemeyle önlenebilir.

Sıkça Sorulan Sorular

Ödeme kuruluşu reklamında kendisini banka olarak tanıtabilir mi?

Hayır. TCMB Yönetmeliği ödeme ve elektronik para kuruluşlarının reklamlarında “banka” adını kullanmalarını ve banka gibi faaliyet gösterdikleri ya da banka adına işlem yaptıkları izlenimini oluşturan ifadeler kullanmalarını yasaklamaktadır.

Ödeme kuruluşu kredi reklamı yapabilir mi?

Kuruluş kredi veremez ve kredi verdiği izlenimini yaratacak reklam ve pazarlama faaliyetlerinde bulunamaz. Başka lisanslı bir finans kuruluşunun sunduğu kredi ürününe aracılık edilen modeller ayrıca değerlendirilmelidir.

Elektronik para hesabına faiz reklamı yapılabilir mi?

Hayır. Elektronik para karşılığında alınan fonlara faiz işletilemez ve elektronik paranın tutulduğu süre veya tutara bağlı menfaat sağlanamaz.

Fintech şirketi “TCMB lisanslı” diyebilir mi?

Gerçekten TCMB faaliyet izni bulunuyorsa lisans durumuna ilişkin doğru bilgi verilebilir. Ancak reklam, faaliyet izninin kapsamını aşmamalı veya TCMB’nin ürünün ekonomik sonucunu garanti ettiği izlenimini oluşturmamalıdır. TCMB kuruluşların faaliyet izni kapsamlarını kamuya açık olarak yayımlamaktadır. (Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası)

Influencer fintech reklamı yaptığını belirtmek zorunda mı?

Evet. 1 Ağustos 2026 itibarıyla yürürlükteki düzenlemeler kapsamında menfaat karşılığı gerçekleştirilen influencer paylaşımlarında reklam niteliğinin anlaşılması için “reklam” veya “tanıtım” ibaresinin açıkça kullanılması gerekir. (https://ticaret.gov.tr)

Hedefli reklam yapmak yasak mı?

Genel olarak yasak değildir. Ancak 1 Ağustos 2026 itibarıyla hedefli reklamın hangi kriterlerle gösterildiği ve bu kriterlerin nasıl değiştirilebileceği konusunda tüketiciye kolay ulaşılabilir bilgi sağlanması gerekir. Çocuklara kişisel verilere dayalı profillemeyle hedefli reklam yapılması ise yasaktır. (https://ticaret.gov.tr)

Yapay zekâ ile fintech reklamı hazırlanabilir mi?

Evet; ancak insandan ayırt edilemeyen yapay zekâ ürünü dijital karakter kullanılıyorsa bunun açıkça belirtilmesi gerekir. Gerçek kişinin yapay zekâ ile oluşturulan dijital kopyasının ürünü deneyimlediği veya tavsiye ettiği izlenimini veren reklamlar ise 1 Ağustos 2026 itibarıyla yasaktır. (https://ticaret.gov.tr)

Müşteriye reklam SMS’i gönderilebilir mi?

Ticari elektronik ileti mevzuatındaki onay ve ret mekanizmalarına uyulması gerekir. Müşterinin telefon numarasının KYC amacıyla alınmış olması tek başına sınırsız pazarlama iletişimi yetkisi sağlamaz. (Usak Ticaret Müdürlüğü)

Sonuç: Fintech Reklamlarında Pazarlama Dili Lisans Sınırlarını Aşmamalıdır

Fintech sektöründe reklam, sıradan bir ürün tanıtımından daha fazla hukuki önem taşımaktadır. Çünkü kullanılan reklam dili şirketin tüketici nezdinde hangi finansal faaliyeti gerçekleştirdiği konusunda doğrudan algı yaratmaktadır.

Özellikle ödeme ve elektronik para kuruluşları bakımından TCMB mevzuatı çok net bazı sınırlar getirmektedir: kuruluş banka gibi faaliyet gösterdiği izlenimini yaratamaz, kredi verdiği izlenimini oluşturacak reklam yapamaz ve elektronik para bakiyesine süre veya tutara bağlı faiz ya da menfaat sağlayamaz.

Bunun yanında 1 Ağustos 2026 itibarıyla yürürlüğe giren yeni reklam düzenlemeleriyle fintech şirketlerinin dijital pazarlama stratejisini doğrudan etkileyen hedefli reklam, influencer reklamları ve yapay zekâ ile oluşturulan reklamlar bakımından yeni kurallar uygulanmaya başlanmıştır. (https://ticaret.gov.tr)

Bu nedenle ödeme kuruluşu, elektronik para kuruluşu, dijital cüzdan veya açık bankacılık şirketlerinde en sağlıklı sistem;

ürünün hukuki niteliğinin belirlenmesi → faaliyet izni kapsamının kontrol edilmesi → reklam iddialarının doğrulanması → kampanya koşullarının açıklaştırılması → KVKK ve ticari ileti kontrolü → hukuk/uyum onayı → reklamın yayımlanması

şeklinde kurulmalıdır.

Fintech şirketlerinde reklamın amacı müşteriyi mümkün olduğunca güçlü bir vaatle ikna etmek olabilir; ancak finans sektöründe reklam vaadinin hiçbir zaman şirketin gerçekte sahip olduğu lisans ve yetkilerin önüne geçmemesi gerekir.