Sigorta Hukuku: Reddedilen Hasarlar, Poliçe İncelemesi, Tazminat Süreci ve Tahkim Başvurusu

Giriş: Sigorta Hukuku Neden Türkiye’de Her Yıl Milyonlarca Şikâyetin Konusu?

Türkiye’de hemen hemen herkesin;

Kasko sigortası
Zorunlu trafik sigortası
Konut sigortası
Sağlık sigortası
Hayat sigortası
BES sistemleri

ile sigorta şirketleriyle bir ilişkisi bulunmaktadır.

Ancak sigorta tazminat süreçlerinde en çok yaşanan sorun şudur:

➡ “Hasar red kararı”

Sigorta şirketlerinin tazminatı ödememesi, eksik ödemesi veya keyfi redleri nedeniyle vatandaşlar her yıl yüz binlerce kez Sigorta Tahkim Komisyonu’na başvurmaktadır.

Google’da en çok aranan sorular:

Sigorta neden ödeme yapmaz?
Hasar reddi nasıl itiraz edilir?
Tahkim süreci nasıl işler?
Kasko hangi durumlarda ödeme yapmaz?
Ağır kusur nedir?
Alkolde sigorta öder mi?
Konut sigortası su baskınını karşılar mı?
Poliçe neye göre yorumlanır?

Bu makale sigorta hukukunu en kritik başlıklarla açıklar.

I. Sigorta Sözleşmesinin Hukuki Niteliği

Sigorta sözleşmesi, Türk Ticaret Kanunu’nun 1401 ve devamı maddelerinde düzenlenmiştir.

Bu sözleşme:

➡ Tarafların karşılıklı borç ve yükümlülüklerini içeren bir risk sözleşmesidir.

Sigorta şirketinin en temel borcu:

➡ Riski gerçekleştiğinde tazminatı ödemektir.

Ancak poliçe hükümleri bu süreci belirler.

II. Poliçe İncelemesi – En Kritik Adım

Bir hasarın ödenip ödenmeyeceği şu üç unsura göre değerlendirilir:

1. Teminat kapsamı

Hangi riskler güvence altında?

2. İstisnalar

Sigorta hangi durumlarda ödeme yapmaz?

3. Limitler

Sigorta en fazla ne kadar öder?

Bir poliçe:

Belirsizse
Yorumlanmaya açıksa
Muğlak ifadeler içeriyorsa

➡ TTK 1427 uyarınca sigortalı lehine yorumlanır.

Bu, sigorta hukukunun en önemli kuralıdır.

III. Sigorta Şirketlerinin En Sık Hasar Red Gerekçeleri

1. Ağır kusur iddiası

Örnek:
Aşırı hız, trafik kurallarının ihlali, kırmızı ışık, alkollü sürüş.

2. Poliçe kapsamı dışında kalma

Sigortalı konut poliçesi su baskınını kapsamazsa ödeme yapılmaz.

3. Rizikonun hiç gerçekleşmemesi

Kasko hırsızlık teminatı yoksa çalınma ödenmez.

4. Eksik belge – geç bildirim

5. İstisnalar maddesi

6. Teminat dışı süreler

7. Hasarın kasıtlı olduğu iddiası

Yargıtay bu iddiaların somut delille ispatlanması gerektiğini vurgular.

IV. Kasko Sigortasında En Çok Yaşanan Hasar Redleri

1. Alkol nedeniyle ödeme yapılmaması

Eğer sürücü 0.50 promil üzeri ise:

Ana hasar ödenmez
Ancak karşı tarafın zararı trafik sigortasından ödenir

Ancak Yargıtay, “kazanın alkol nedeniyle gerçekleştiğinin kesin ispatını” şart koşar.

2. Anahtar unutulması – çalınma

Bazı poliçelerde teminat vardır, bazılarında yoktur.

3. Yetkisiz tamirhane

Sigorta şirketi “anlaşmalı servis” şartını öne sürebilir ancak bu;

➡ Haksız şart olarak değerlendirilebilir.

4. Deprem – sel – doğal afet istisnaları

Kasko kapsamı geniş ise ödenir; dar poliçe ise ödeme yapılmaz.

5. Yanlış beyan iddiası

Riskle ilgisi olmayan beyanlar red sebebi olamaz.

V. Zorunlu Trafik Sigortasında Red Gerekçeleri

Zorunlu trafik sigortası sadece karşı tarafın zararını karşılar.
Red gerekçeleri:

Kusurun tamamen sigortalıda olması ödeme engeli değildir
Ancak kasıtlı davranış varsa ödeme yapılmaz
Ruhsat dışı sürücü
Ehliyetsiz sürücü
Plaka farklılığı

Bu gerekçelerin somut biçimde ispatı gerekir.

VI. Konut Sigortasında Reddedilen Hasarlar

Konut poliçelerinde en çok sorun:

Nem–rutubet (çürütme kabul edilir)
Su baskını
Kombi arızası
Yangın sonrası duman zararı
Elektrik hasarları

Sigorta şirketi genellikle “bakım eksikliği” diyerek red vermeye çalışır.

Yargıtay:
“Bakım eksikliği ancak açıkça ispatlanırsa istisna olur.”

VII. Sağlık Sigortası – Ek Ücretler ve Red Süreci

Özel sağlık sigortasında karşılaşılan sorunlar:

Önceden var olan hastalık iddiası
Poliçe kapsamı dışı tetkikler
Limit aşımı
Katılım payı uyuşmazlıkları
Fatura ayrıştırma
Yanlış kodlandırma

Hastanelerin fatura şişirmesi durumunda sigorta ödeme yapmayabilir; hasta hukuk yollarını kullanabilir.

VIII. Sigorta Tahkim Komisyonu – En Etkili Yol

Sigorta Tahkim Komisyonu, sigortalılar için en hızlı ve en etkili çözüm yoludur.

Tahkim’in avantajları:

4–6 ayda sonuç
Düşük başvuru ücreti
Uzman bilirkişi
Yargılamanın hızlı olması
Kesinleşmiş karar niteliği

Tahkime başvuru için önce sigorta şirketine başvuru yapılmalıdır.

IX. Tahkim Süreci Nasıl İşler?

Sigorta şirketine yazılı talep yapılır
15 gün içinde cevap verilmez veya red gelirse
Tahkime başvuru yapılır
Bilirkişi atanır
Dosya incelenir
Karar verilir

Karar 5.000 TL altındaki uyuşmazlıklarda kesindir.

X. Tazminat Hesaplamasında Bilirkişi Raporu

Sigorta davalarında bilirkişi:

Araç rayiç değerini
Hasarın niteliğini
Poliçe kapsamını
Limitleri
Teminat dışı durumları
Olayın oluş şeklini

dikkate alır.

Bilirkişi raporuna itiraz etmek mümkündür.

XI. Sigortalıların En Çok Yaptığı Hatalar

Poliçeyi okumamak
Kapsamları bilmemek
Eksik belge vermek
Geç bildirim yapmak
Sigorta şirketinin ilk cevabını kabul etmek
Tahkim yoluna başvurmamak

Bu hatalar tazminatın reddine yol açabilir.

Sonuç

Sigorta hukuku, hem bireyleri hem şirketleri ilgilendiren karmaşık bir alandır.
Hasar reddi, poliçe kapsamı, teminatlar, istisnalar ve tazminat süreçleri profesyonel şekilde yönetilmelidir.

Sigorta şirketleri bazen keyfi uygulamalarda bulunsa da, doğru başvuru ve doğru hukuki strateji ile hak edilen tazminat alınabilir.

Single Blog Title