Kasko Sigortası Araç Değer Kaybını Karşılar mı? 

Kasko Sigortası Araç Değer Kaybını Karşılar mı? 

🔹 Giriş: Kazadan Sonra Gerçek Kayıp Nedir?

Bir trafik kazasından sonra aracınızdaki hasar onarılsa bile, artık o araç “kazalı” olarak kabul edilir.

Yani piyasada satarken aynı fiyata alıcı bulmanız neredeyse imkânsızdır. İşte bu fark, araç değer kaybı olarak adlandırılır.

Peki, kasko sigortası bu kaybı karşılar mı?
Kazanın ardından serviste onarım yapılırken kasko devreye girse de, “değer kaybı” bambaşka bir zarar türüdür.
Bu yazıda, hem hukuki hem sigorta açısından kasko–değer kaybı ilişkisini tüm yönleriyle inceleyeceğiz.

🧾 1. Araç Değer Kaybı Nedir?

Araç değer kaybı, kazadan sonra aracın ikinci el piyasasında yaşadığı değer düşüşüdür.
Araç her ne kadar orijinal parçalarla tamir edilse de, kaza geçmişi nedeniyle piyasadaki alıcı gözüyle “değeri düşer.”

📌 Örnek:
2020 model, 500.000 TL değerinde bir araç, bir kaza sonrası hasar görüp onarıldığında piyasa değeri 450.000 TL’ye düşebilir.
Bu 50.000 TL’lik fark, araç değer kaybı tazminatı olarak talep edilebilir.

2. Değer Kaybı Kime Karşı Talep Edilir?

Araç değer kaybı, kusurlu sürücüye ve onun zorunlu trafik sigortası şirketine karşı talep edilir.
Yani kusurlu olan tarafın trafik sigortası, karşı tarafın değer kaybını ödemekle yükümlüdür.

Dolayısıyla, kasko sigortası, normal şartlarda sadece sigortalı aracın kendi zararını karşılar; karşı tarafın değer kaybını değil.

Sigorta Türü Kapsam Değer Kaybını Karşılar mı?
Zorunlu Trafik Sigortası Karşı tarafın zararı ✅ Evet
Kasko Sigortası Sigortalı aracın kendi zararı ❌ Hayır

3. Kasko Sigortası Nedir ve Amacı Ne?

Kasko sigortası, aracın sahibini, kendi aracında meydana gelen fiziksel zararlara karşı koruyan özel bir sigorta türüdür.
Yani burada amaç, aracın onarım veya pert (tam hasar) durumunda finansal yükü sigorta şirketine devretmektir.

Kasko poliçeleri genellikle şu zarar türlerini kapsar:
• Çarpma, çarpışma, devrilme, düşme, yanma,
• Hırsızlık, sel, deprem gibi doğal afetler,
• Vandalizm, üçüncü kişilerin kötü niyetli eylemleri,
• Bazı poliçelerde ikame araç, yol yardım, mini onarım hizmetleri.

Ancak kasko poliçelerinde araç değer kaybı sigortası standart teminat kapsamında değildir.

4. Kasko Sigortası Araç Değer Kaybını Ne Zaman Karşılayabilir?

Kasko sigortası normal şartlarda araç değer kaybını ödemez.
Ancak bazı özel poliçelerde veya ek teminatlarda, sigorta şirketi bu zararı da kapsayabilir.

Bu durum şu hallerde mümkündür:
1. Poliçede açıkça “Araç Değer Kaybı Teminatı” yer alıyorsa:
Özel kasko şirketleri, ek prim ödemesiyle bu teminatı sağlayabilir.
(Örneğin “Araç Piyasa Değer Koruma Teminatı” veya “Değer Kaybı Güvencesi” adıyla geçer.)
2. Araç kendi sürücüsünün kusuru olmaksızın zarar görmüşse:
Karşı tarafın trafik sigortası ödeme yapmadığı durumlarda, bazı kasko poliçeleri “kusursuzluk teminatı” kapsamında devreye girebilir.
3. Sigortalı araç tam hasar (pert) olmuşsa:
Bazı poliçelerde “piyasa değer koruma” garantisiyle sigorta, aracın kazadan önceki piyasa değerini esas alır.

5. Zorunlu Trafik Sigortası ile Kasko Arasındaki Fark

Araç değer kaybında en çok karıştırılan konu budur.
Zorunlu trafik sigortası, her araç sahibinin yaptırmak zorunda olduğu, karşı tarafın zararını ödeyen sigortadır.
Kasko ise tamamen isteğe bağlı olup, sigortalı aracın kendi zararını karşılar.

Kıyaslama Zorunlu Trafik Sigortası Kasko Sigortası
Yasal Zorunluluk Evet Hayır
Kapsam Karşı tarafın zararı Kendi aracının zararı
Değer Kaybı Öder mi? Evet Sadece özel teminat varsa
Poliçe Bedeli Devletçe belirlenir Serbest piyasa
Hasar Hesabı Sigorta Bilgi Merkezi (SBM) formülü Poliçeye göre değişir

6. Değer Kaybı Nasıl Hesaplanır?

Değer kaybı hesabında esas alınan unsurlar:
1. Araç yaşı ve kilometresi
2. Hasarın niteliği ve onarım şekli
3. Değişen parça sayısı (özellikle kaporta ve boya işlemleri)
4. Kazanın etkilediği bölge (ön panel, şasi, direk vs.)
5. Piyasa rayiç değeri ve marka-model etkisi

Bu hesaplama genellikle bilirkişi raporu veya eksper raporu ile yapılır.
Sigorta Tahkim Komisyonu da bu raporlara dayanarak karar verir.

Basit Formül (SBM Uygulaması):

Değer Kaybı = Aracın Piyasa Değeri × Hasar Bölgesi Katsayısı × Onarım Katsayısı × Kullanım Katsayısı

8. Uygulamada Karşılaşılan Sorunlar
• Kasko şirketlerinin yanlış yönlendirmesi: Bazı sigorta firmaları “kaskonuz her şeyi karşılar” diyerek eksik bilgi verebiliyor.
• Eksper raporundaki hatalar: Değer kaybı oranı yanlış hesaplanabiliyor.
• Araç sahibinin kusur oranı: Müterafik kusur varsa, tazminat oransal olarak azalır.
• Tahkim sürecine başvuru eksiklikleri: Eksik belgeyle yapılan başvurular reddedilebiliyor.

9. Kasko Poliçesi Seçerken Dikkat Edilmesi Gerekenler

Birçok kişi kasko yaptırırken poliçeyi okumadan imza atıyor.
Oysa doğru teminatı seçmek, ileride binlerce liralık zararın önüne geçebilir.

Dikkat edilmesi gereken başlıca maddeler:
• Poliçede “Araç Değer Kaybı Teminatı” ibaresi var mı?
• Poliçe piyasa değer koruma garantisi içeriyor mu?
• Kapsam “tam kasko” mu, yoksa “dar kasko” mu?
• Eksper masrafları sigorta tarafından mı karşılanıyor?

10. Sonuç: Kasko Sigortası Tam Koruma Değildir

Kasko sigortası, aracınızın fiziksel onarımını karşılayabilir;
ancak araç değer kaybını karşılamaz — sözleşmede özel teminat varsa hariç.

Bu nedenle her araç sahibi:
1. Poliçesini dikkatle okumalı,
2. Değer kaybı talebini kusurlu tarafın trafik sigortasından istemeli,
3. Gerekirse Sigorta Tahkim Komisyonu’na başvurmalıdır.