Ongeautoriseerde geldopname van een bankrekening: de aansprakelijkheid van de bank bij internetbankierfraude

Ongeautoriseerde geldopname van een bankrekening: de aansprakelijkheid van de bank bij internetbankierfraude

Door het wijdverbreide gebruik van internet- en mobiel bankieren is het aantal gevallen van ongeautoriseerde opnames en overboekingen van geld van bankrekeningen naar derden via phishing, het klonen van simkaarten, malware (trojans) of wachtwoorddiefstal toegenomen. Volgens de regelgeving van het Hooggerechtshof en de Bankenreguleringsautoriteit (BDDK) zijn banken vertrouwensinstellingen. Bij ongeautoriseerde transacties die plaatsvinden zonder de uitdrukkelijke toestemming en instructie van de klant, kunnen banken die niet de noodzakelijke beveiligingsinfrastructuur bieden, aansprakelijk worden gesteld voor grove nalatigheid of risicoaansprakelijkheid.

De belangrijkste risico's en verantwoordelijkheden die voortvloeien uit online bankfraude zijn als volgt:

• Strikte aansprakelijkheid van de bank (schuld van de werkgever en de dienstverlener): Banken zijn aansprakelijk voor schade die voortvloeit uit beveiligingslekken in de digitale diensten die zij aanbieden en hun nalatigheid om de nodige technologische voorzorgsmaatregelen te nemen tegen frauduleuze methoden.

• Grove nalatigheid van de klant (ontleding van het causale verband): Dit treedt op wanneer de klant willens en wetens wachtwoorden, OTP's (eenmalige codes) of identificatiegegevens aan fraudeurs verstrekt, of hen toegang geeft tot zijn of haar telefoon.

• Tekortkoming in tweefactorauthenticatie (2FA): De bank heeft nagelaten aanvullende verificatiestappen (sms, mobiele bevestiging, telefoongesprek) te implementeren voor verdachte transacties of transacties met een ongebruikelijk hoge waarde.

• SIM-blokkering en nalatigheid bij het overzetten: De bank stuurt een sms-code zonder de noodzakelijke verificatiecontroles uit te voeren wanneer de simkaart door fraudeurs is gekloond of naar een andere provider is overgezet.

Hoe kan een bank aansprakelijk worden gesteld voor geld dat zonder toestemming is opgenomen?

De juridische procedure en mechanismen die een klant moet volgen als er zonder zijn of haar medeweten of toestemming geld van de rekening wordt afgeschreven via internetbankieren, zijn als volgt:

• Direct bezwaar maken en rekening blokkeren: Zodra fraude wordt geconstateerd, dient contact te worden opgenomen met de klantenservice van de bank om rekeningen en digitale kanalen te sluiten. Tevens dient een schriftelijke bezwaarbrief te worden ingediend.

• Klacht indienen bij het Openbaar Ministerie: Aangezien het incident een cybermisdrijf betreft (Turks Wetboek van Strafrecht, Artikel 142/2-e, Diefstal door gebruikmaking van informatiesystemen), moet er onmiddellijk een klacht worden ingediend bij het Openbaar Ministerie.

• Arbitragecommissie voor klantklachten van de Turkse Bankenvereniging: Indien u een negatieve reactie van de bank ontvangt, kunt u binnen de wettelijke termijn een aanvraag indienen bij de arbitragecommissie van de Turkse Bankenvereniging (TBB).

• Schadevergoeding en bemiddeling: Als de bank weigert de schade te vergoeden, wordt de bemiddelingsprocedure voor consumenten gestart, wat een voorwaarde is voor het indienen van een rechtszaak; als er geen overeenstemming wordt bereikt, wordt een schadeclaim ingediend bij de consumentenrechtbank

Veelgestelde vragen over internetbankierfraude en de aansprakelijkheid van banken

Wie is er over het algemeen verantwoordelijk voor ongeautoriseerde opnames via internetbankieren?

Volgens de gevestigde jurisprudentie van het Hooggerechtshof zijn banken verplicht deposito's veilig te bewaren. Tenzij grove nalatigheid van de klant (bijvoorbeeld het bewust delen van wachtwoorden) wordt bewezen, is de bank rechtstreeks aansprakelijk.

Als een klant het bevestigings-sms-bericht (OTP) dat hij op zijn telefoon heeft ontvangen aan oplichters geeft, kan de bank dan aansprakelijk worden gesteld?

Als een klant zelf de eenmalige sms-code aan de oplichter heeft verstrekt, kan hij of zij juridisch gezien "ernstig schuldig" worden bevonden. Als de bank echter niet in staat is geweest om ongebruikelijke transacties, zoals transacties die 's nachts plaatsvinden en het saldo volledig uitputten, of herhaalde transacties, via haar beveiligingssystemen te detecteren en te voorkomen, kan zij alsnog aansprakelijk worden gesteld voor zover haar schuld bestaat.

Als wachtwoorden worden gestolen via nepwebsites (phishing), is het dan mogelijk om het geld terug te krijgen?

Ja. Het Hooggerechtshof erkent dat consumenten niet altijd in staat zijn om nepwebsites te onderscheiden wanneer ze online naar banken zoeken. De bank moet de schade vergoeden die is ontstaan ​​doordat zij geen veiligheidsmaatregelen heeft genomen om haar merknaam en de goedkeuring van transacties te beschermen tegen verdachte IP-adressen/apparaten.

Wie is verantwoordelijk als er geld wordt gestolen door middel van simkaartklonen (simkaartswapping)?

Als fraudeurs de simkaart hebben gekloond en sms-berichten van de bank hebben onderschept, zijn de bank en de mobiele provider hoofdelijk aansprakelijk. De bank is in gebreke gebleven door de sms-code te versturen zonder aanvullende verificatie, ondanks een waarschuwing over de simkaartwissel.

Wat is de eerste deadline voor het melden van ongeautoriseerde opnames van een rekening aan de bank?

Volgens de regelgeving inzake betalingsdiensten en elektronisch geld zijn klanten verplicht de bank onmiddellijk op de hoogte te stellen zodra zij kennis nemen van een ongeautoriseerde of foutieve betalingstransactie, en in ieder geval niet later dan 13 maanden na de datum van de transactie .

Is de bank verplicht om ongeautoriseerde opnames automatisch terug te storten?

Volgens de regelgeving is de bank, na ontvangst van een melding van een ongeautoriseerde transactie (tenzij er een redelijk vermoeden bestaat dat de klant door middel van bedrog aan de fraude heeft meegewerkt), het bedrag van de ongeautoriseerde transactie onmiddellijk terug te storten op de rekening .

Wordt er rente berekend over geld dat zonder toestemming via internetbankieren wordt opgenomen?

Ja. In een schadevergoedingsprocedure wordt teruggave van het geld geëist, vermeerderd met de wettelijke rente die is opgebouwd vanaf de datum waarop de onrechtmatige of ongeautoriseerde transactie plaatsvond (de datum waarop het geld van de rekening werd opgenomen)

Wat gebeurt er als een crowdfundinglening of flexibele rekening (KMH) wordt verstrekt met een bedrag dat is opgenomen via een ongeautoriseerde transactie?

Als fraudeurs niet alleen geld van de rekening halen, maar ook automatisch krediet opnemen en overmaken, is de bank aansprakelijk voor de rente en de hoofdsom van deze leningen, die door een beveiligingslek van de bank binnen enkele seconden zonder verzoek van de klant zijn uitbetaald.

Wat zegt de bankwet over het opnemen van geld van een bankrekening?

Volgens de Bankwet nr. 5411 hebben banken een bijzondere zorgplicht om deposito's te beschermen. Als deposito's bij de bank worden opgenomen met behulp van frauduleuze instructies, ligt het risico bij de bank.

Als mijn telefoon is geïnfecteerd met malware (Trojan) en mijn geld wordt gestolen, krijg ik dan een vergoeding van de bank?

Banken hebben geen volledige controle over de beveiliging van het apparaat dat een klant gebruikt. Als een bank echter nalaat haar waarschuwingsmechanismen te activeren wanneer voor het eerst een groot bedrag wordt overgemaakt vanaf een ander, voorheen ongebruikt apparaat/IP-adres, kan de bank aansprakelijk worden gesteld.

Welke rechtbank is bevoegd in gevallen van ongeoorloofde opnames van een bankrekening?

Als de rekeninghouder een particuliere klant (consument) is, is de bevoegde rechter de consumentenrechtbank. De rechtbank van de woonplaats van de eiser of de rechtbank waar het bankfiliaal is gevestigd, is bevoegd.

Is mediation verplicht voordat men naar de consumentenrechtbank stapt vanwege een ongeoorloofde geldopname?

Ja. Volgens Wet nr. 6502 inzake consumentenbescherming tot verplichte mediation .

Als een zakelijke rekening van een klant wordt gefraudeerd, bij welke rechtbank moet die klant zich dan wenden?

Als de rekening waarvan onrechtmatig geld is opgenomen toebehoort aan een commerciële onderneming, is de consumentenwetgeving niet van toepassing. In dat geval is de bevoegde rechter de handelsrechtbank van eerste aanleg en moet er eerst een procedure voor handelsbemiddeling worden gestart voordat een rechtszaak wordt aangespannen .

Wat zijn de deadlines en beperkingen voor het indienen van een aanvraag bij de arbitragecommissie van de Turkse Bankenvereniging (TBB)?

Als er binnen 20 werkdagen na het indienen van een schriftelijke aanvraag bij de bank geen reactie wordt ontvangen, of als er een negatieve reactie wordt ontvangen, binnen 60 dagen een gratis aanvraag worden ingediend bij de TBB-klachtencommissie

Neemt de aansprakelijkheid van de bank toe bij ongebruikelijke overboekingen die 's nachts plaatsvinden?

Ja. Bankbeveiligingssystemen moeten EFT/overschrijvingen die worden gedaan op tijdstippen waarop de klant nog nooit eerder overschrijvingen heeft gedaan (bijvoorbeeld om 3:00 uur 's nachts) en met aanzienlijk hogere bedragen dan gebruikelijk, blokkeren en bevestigen als "verdachte transacties".

Is het mogelijk om het geld dat op de rekening van de oplichters terechtkomt te blokkeren?

Als er snel actie wordt ondernomen en de afdeling 'Fraudepreventie' van de bank of de politie/het openbaar ministerie onmiddellijk op de hoogte wordt gesteld, kan de bankrekening van de ontvanger tijdelijk worden geblokkeerd , waardoor opnames van het geld worden voorkomen

Hoe wordt vastgesteld dat de bank bij een dergelijk incident een beveiligingslek had?

Tijdens de rechtszaak wordt de zaak voorgelegd aan deskundigen op het gebied van informatietechnologie en bankwezen . Deze deskundigen onderzoeken de logbestanden van de bank, IP-adressen, verzendtijden van sms-berichten en 2FA-processen om te bepalen of er kwetsbaarheden bestaan ​​en stellen een rapport op

Kan iemand van wie zonder toestemming geld van zijn rekening is afgeschreven, deelnemen aan een strafzaak?

Ja. Het is mogelijk om als slachtoffer "deelnemende partij" (interveniënt) te worden in de strafzaak (bij de kantonrechter of het hof van beroep) die tegen de fraudeurs is aangespannen naar aanleiding van het onderzoek van het Openbaar Ministerie .

Hoe lang duurt het gemiddeld voordat schadevergoedingszaken met betrekking tot internetbankieren zijn afgerond?

Inclusief bemiddeling, deskundigenrapporten en het onderzoek van logboekgegevens, duurt een zaak bij de consumentenrechtbank gemiddeld 8 maanden tot 1,5 jaar .

Is het nodig om samen te werken met een advocaat die gespecialiseerd is in bankrekeningfraude?

Aangezien de juridische analyse van logbestanden, het indienen van vastgestelde uitspraken van het Hooggerechtshof, bezwaren tegen deskundigenrapporten en het bewijzen van grove nalatigheid van de bank een technisch proces vereisen, kan samenwerking met een advocaat gespecialiseerd in IT- en bankrecht voorkomen dat u uw rechten verliest.