Le concept de sous-assurance en droit des assurances, ses conditions et son impact sur l'indemnisation des dommages

L'objectif principal des contrats d'assurance est de compenser la diminution du patrimoine de l'assuré en cas de sinistre. Toutefois, pour calculer le montant de l'indemnisation, il est essentiel de trouver un équilibre entre le « montant assuré » indiqué dans la police et la « valeur assurée », qui correspond à la valeur économique réelle du bien . Un déséquilibre à la baisse par rapport au montant assuré est qualifié de sous-assurance dans notre système juridique

1. Qu'est-ce que la sous-assurance ?

La sous-assurance, telle que définie dans l'article 1462 du Code de commerce turc (loi n° 6102) , fait référence à une situation où le montant assuré est inférieur à la valeur de l'intérêt assuré.

• Montant de l'assurance : Le montant maximal que l'assureur s'engage à verser en cas de sinistre.

• Valeur d'assurance : La valeur marchande économique réelle du bien assuré (propriété).

Si la valeur du bien est de 5 000 000 TL au moment de l'émission de la police ou au moment du sinistre, mais que cette valeur est indiquée comme étant de 3 000 000 TL dans la police, il existe un taux de « sous-assurance » de 40 %.

2. Conséquences juridiques de la sous-assurance : la règle du « pro rata »

En cas de sous-assurance, l'assureur n'est pas responsable de l'intégralité du dommage subi. Conformément à l'article 1462 du Code de commerce turc, sauf convention contraire, l'assureur indemnise le dommage au prorata du montant assuré par rapport à la valeur assurée

Formule de calcul :

Indemnisation à verser = (Montant des dommages x Valeur assurée) / Valeur assurée

Exemple de réalisation :

Supposons qu'une usine, dont la valeur réelle est de 10 000 000 TL, soit assurée pour 5 000 000 TL afin de réduire ses primes d'assurance. Si un incendie se déclare dans l'usine, causant des dommages partiels d'une valeur de 2 000 000 TL, la compagnie d'assurance ne versera que la moitié des dommages, soit 1 000 000 TL .

3. Conditions d'application de la sous-assurance

Pour que la réglementation relative à la sous-assurance s'applique, les conditions suivantes doivent être remplies simultanément :

1. Couverture d'assurance : La règle de la sous-assurance s'applique uniquement à l'assurance de biens et à l'assurance responsabilité civile (assurance dommages). Elle ne s'applique pas à l'assurance vie (par exemple, lorsqu'un montant fixe constitue la base).

2. Dommages partiels : Si le bien est entièrement détruit (perte totale), l’assureur versera le montant maximal prévu au contrat, soit le « montant assuré ». Le principe de proportionnalité s’applique lorsque seule une partie du bien est endommagée.

3. Sauf convention contraire : l’article 1462 du Code de commerce turc n’est pas une disposition impérative. Les parties peuvent convenir que la règle tarifaire ne s’appliquera pas en ajoutant une clause à la police (par exemple, « Première assurance incendie »).

4. Facteurs à l'origine de la sous-assurance en pratique

• Inflation et taux de change : Même si les valeurs sont égales au moment de l'émission de la police, la valeur des biens peut augmenter pendant la durée de celle-ci, et la police peut ne pas être mise à jour (pas de modification).

• Évaluation erronée : La valeur du bien a été déterminée de manière incorrecte lors du processus d'émission de la police.

• Demande de réduction de prime : lorsque l’assuré sous-estime sciemment la valeur du bien afin de réduire le coût de la police.

5. Moyens d'éviter la sous-assurance

Pour éviter toute déception aux clients et aux assurés en cas de sinistre, les mécanismes juridiques suivants peuvent être utilisés :

• Clause de protection contre l'inflation : Cette clause, ajoutée à la police, augmente automatiquement le montant assuré en fonction d'indices spécifiques.

• Assurance valeur à neuf : Elle vous permet d’assurer un bien en fonction de sa valeur de remplacement, sans déduire la dépréciation.

• Évaluation convenue : Il s'agit de la détermination définitive de la valeur du bien par les parties ou des experts lors de l'établissement du contrat d'assurance, et de l'absence de contestation de cette valeur au moment de la réclamation (Code de commerce turc, article 1459).

6. Le point de vue de la Cour de cassation

En cas de sous-assurance, la Cour de cassation son obligation d'information . Si ce dernier n'a pas informé l'assuré des conséquences d'une sous-évaluation du bien, ou si la terminologie employée dans la police est trop complexe, l'application de la règle du ratio peut être restreinte en faveur de l'assuré.

Conclusion

La sous-assurance est l'un des mécanismes de sanction les plus rigoureux sur le plan technique en droit des assurances. Elle contraint l'assuré à respecter le principe « plus la prime est élevée, plus la couverture est importante ». Il est très difficile de rectifier cette situation après un sinistre ; par conséquent, la révision des prix des polices lors de la souscription du contrat ou en fonction de l'évolution de la conjoncture économique est une obligation légale.