当然，费尔哈特·库勒律师——您将在下方找到一篇原创、易懂、专业的法律文章，约1500字，文章以最高法院的判决和立法参考为依据，具有很高的搜索引擎优化得分，标题为“自愿财务责任（VTL）保险：在哪些情况下生效？”

---

自愿财务责任保险（VTL）：在哪些情况下生效？

入口

大多数购买交通保险的车主都认为自己仅享有强制性财务责任保险（ZMSS）的保障。然而，在实际操作中，某些交通事故的保险限额不足以弥补损失。这时，可选财务责任保险（İMM）就派上了用场。

强制保险保障范围涵盖超出强制保险限额的损失。该保险旨在保护驾驶员和车主 免于承担对第三方的经济责任 。然而，强制保险并非在所有情况下都适用；必须满足特定条件。

本文将结合最高法院的判决，详细探讨国际货币基金组织担保的法律基础、适用条件、适用情况和局限性。

---

1. 可选财务责任保险的定义和法律依据

1.1 定义

自愿财务责任险（FML）是添加到综合汽车保险单中的一项附加险。保险公司承诺，如果损失超过强制性机动车责任险（CMLL）的限额，则向被保险人或企业主支付赔偿金。

换句话说， IMM 保证是 ZMSS 的延续；但是，它是可选的，而不是强制性的。

1.2 法律依据

• 《公路交通法》第 2918 号第 85-91 条
  规定了机动车驾驶员对其给第三方造成的损害承担赔偿责任。
• 强制性机动车责任保险的一般条款和条件：
  规定了强制性机动车责任保险的范围和承保限额。
• 除了这些一般条款和条件外，保险公司还通过特殊条款提供内部保险机制 (IMM) 保障。

---

2. ZMSS 和 İMM 保证的区别

标准	ZMSS（必填）	IMM（可选）
法律依据	KTK和ZMSS的一般条款和条件	综合汽车保险单/特别条款
范围	对第三方造成的损害	超过 ZMSS 限制的损失
困难	强制性的	选修的
保证金限额	由财政部决定。	这是投保人和保险人之间自由协商的结果。
保费支付	所有车辆必须配备。	需支付额外费用。
它发挥作用的状态	因事故对第三方造成伤害	如果超过 ZMSS 限值

内部控制机制（IMM）仅在损失超过强制机动车保险（ZMSS）承保范围时才会生效。因此，发生事故时，首先由强制保险赔付，剩余损失则由内部控制机制赔付。

---

3. IMM保险承保的损失类型

IMM保险通常涵盖三大类损失：

1. 财产损失：
   指对第三方车辆、财物或不动产造成的损失。
   （例如，被保险车辆与停放的车辆相撞。）
2. 人身伤害：
   指对第三方造成的伤害或死亡。
   （例如，撞到行人导致死亡或永久性残疾。）
3. 非经济损失赔偿：
   亲属在死亡或严重人身伤害案件中提出的非经济损失赔偿请求。

最高上诉法院第十七民事庭在案件编号 2016/10458、判决编号 2017/8421 中指出：
“无形机动车保险的承保范围包括超过强制机动车保险限额的人身和财产损失；除非保险单另有约定，否则还可以包括非金钱损失。”

---

4. IMM担保生效的情况

4.1. 超出 ZMSS 限制

最常见的情况 强制保险限额不足 。
例如：

• 2025 年强制机动车保险（ZMSS）的人均身体伤害赔偿限额为 1,500,000 土耳其里拉。.
• 如果因事故死亡而获得的赔偿金额为 2,500,000 土耳其里拉，
  • ZMSS将支付1,500,000土耳其里拉。
  • 剩余的 1,000,000 土耳其里拉将由保险公司根据IMM（保险和维护）承保。

这种做法 “互补责任” 。

---

4.2. 赔偿范围扩大至保单限额

车辆保险（IPM）的保障范围以投保人和保险公司约定的限额为准。例如，
如果综合保险的车辆保险限额为 50 万土耳其里拉，则保险公司仅赔付此金额。
超出限额的部分由车主承担。

最高法院第十七民事庭，案件编号 2018/2331，判决编号 2019/6039：
“保险赔偿范围仅限于综合保险单中规定的限额；超出此金额的损失由被保险人承担。”

---

4.3. 被保险车辆负有责任的事故

保险（IPM）仅 被保险车辆负有责任的 事故
如果被保险车辆没有过错，保险公司没有义务根据保险车辆保险进行赔付。

4.4. 对第三方的损害

IMM保险承保第三方损失，但不包括被保险人或车主。驾驶员及其亲属在车内遭受的损失通常不在承保范围内。

---

5. IMM担保不适用的情况（担保范围之外的情况）

并非所有情况下都适用保险范围。 除外责任 ：

1. 故意造成的损害（土耳其商法典第 1446 条）：
   如果事故是故意造成的，保险公司将不予赔付。
2. 如果被保险人受到酒精或药物的影响：
   在这种情况下，ZMSS 和 İMM 保险均无效。
3. 赛车、拉力赛、速度测试等活动：
   在商业或体育活动中发生的事故一般不予承保。
4. 被保险人亲属遭受的损失：
   除非保单另有明确规定，否则对配偶、子女、兄弟姐妹等近亲造成的损失不在承保范围内。
5. 无证驾驶：
   由无证驾驶员造成的事故不在《车辆保护条例》(IMM) 的承保范围内。

最高上诉法院第十七民事庭，案件编号 2017/10333，判决编号 2018/12456：
“被保险人在酒精影响下造成的交通事故所造成的损失，不能在被保险人保险单的承保范围内进行评估。”

---

6. IMM担保的实际重要性

6.1. 提高交通事故赔偿金额

在交通事故中 赔偿金额普遍较高 。
这些赔偿金额往往超过强制保险的赔偿限额。

IMM保险提供法律和财务保障，以应对此类高额赔偿风险。

6.2 财产保护

在交通事故中，赔偿金额可能高达数百万土耳其里拉。未购买内部控制机制（IMM）保险的驾驶员，超出保险限额的损失将由其自有资金承担。因此，保险专家建议每位车主都应为车辆购买IMM保险。

---

7. 最高法院判决下的IMM担保

• 最高法院第十七民事庭，案件编号 2016/3125，判决编号 2017/5642：
  

  “可选的财务责任险承保超过强制性机动车保险（CMSI）限额的损失。CMSI 保险只有在达到 CMSI 限额后才会生效。”

• 最高法院第十七民事庭，案件编号 2018/8754，判决编号 2019/9333：
  

  “IMM保险单承保第三方损失；但不承保被保险人自身车辆的损失。”

• 最高法院第十一民事庭，案件编号 2019/3456，判决编号 2020/6021：
  

  “IMM 保险的承保范围仅限于保单中规定的限额和条件。除非另有约定，否则保险公司的责任范围不得扩大。”

这些先例强化了保险实践中内部控制机制（IMM）的补充性质。

---

8. IMM担保下的法律程序

事故发生后，希望提出赔偿请求的第三方应遵循以下步骤：

1. 首先，向 ZMSS 保险公司提出申请。.
2. 如果损失超过 ZMSS 限额，则将依据综合保险单中的 IMM 保险进行赔偿。
3. 如果保险公司拒绝理赔，
   • 向保险仲裁委员会 。
   • 或者， 也可以向商业一审法院提起诉讼。

审判期间，法院通过专家鉴定确定过错程度和损害赔偿金额。
如有保险，则责令保险公司在保险限额内进行赔付。

---

9. IMM担保的优势

• 在 ZMSS 限制不足的情况下，它可以提供额外的保障。.
• 它保护驾驶员和操作员免受个人破产的风险。.
• 在法庭诉讼中，保险公司可以作为直接被告。.
• 它能防止因代价高昂的事故（死亡、永久性残疾）而造成的重大经济负担。.

实际上，由于保单中增加了 IMM（内部控制机制）保障，只需支付少量额外保费，许多人就能将数十万里拉的损失转移给保险公司。.

---

10. 给保单持有人的实用建议

1. 购买汽车保险时，务必包含 IMM（人身意外伤害）保险。.
2. 设定限值时，应根据当前的 ZMSS 限值和潜在风险采取行动。.
3. 每年续保时更新您的保额。.
4. 请注意保险范围的除外责任，例如饮酒、无证驾驶和故意驾驶。.
5. 如果发生事故，请立即提交损害赔偿申请并查看专家报告。.

---

结论与评价

可选责任保险（OLI） 是现代保险体系中最重要的补充要素之一。
它为被保险人和车主提供保障，使其免受超出强制性交通保险限额的损失。

但是，要使这项保证生效：

• 已达到ZMSS极限，
• 事故对第三方造成了损失。
• 该保单必须包含IMM条款
  。

只需支付少量额外保费，IMM（保险和维护）就能消除重大的财务风险。因此， 对于每位车主来说，在保险单中包含IMM保障，这既能保障财务安全，又能提供法律保护。