Qu’est-ce que l’utilisation d’un IBAN (location de compte bancaire) ?

1. Qu'est-ce que l'IBAN (location de compte bancaire) et comment ça fonctionne ?

Le transfert d'un numéro IBAN signifie qu'une personne cède le contrôle de son compte bancaire, de ses mots de passe de banque numérique ou de ses cartes bancaires/de crédit à une autre personne en échange d'une commission ou de frais fixes, ou l'autorise à transférer l'argent reçu sur son compte vers d'autres comptes via des instructions.

Les organisations criminelles et les escrocs ciblent souvent les étudiants, les femmes au foyer ou les chômeurs pour dissimuler leur identité et effacer leurs traces. Le procédé se déroule généralement comme suit :

• sur les réseaux sociaux (Instagram, Telegram, Facebook, etc.) « gagner 5 000 TL par semaine simplement en utilisant votre compte bancaire .

• La personne contactée se voit servir des mensonges convaincants tels que : « Notre entreprise a atteint ses limites fiscales », « L'argent proviendra de l'étranger » ou « Nous effectuons des transactions sur des plateformes d'échange de cryptomonnaies ».

• Moyennant une somme modique, le titulaire du compte peut transférer son mot de passe de banque mobile ou retirer de l'argent de son compte et le livrer physiquement/le transférer vers d'autres IBAN.

• Les véritables auteurs de ces actes utilisent ces comptes pour collecter de l'argent sur des sites de paris illégaux ou pour transférer l'argent appartenant aux victimes qu'ils ont escroquées.

2. Quels délits constitue le fait d'autoriser l'utilisation d'un numéro IBAN ?

Le fait d'autoriser une autre personne à utiliser son compte bancaire est passible de poursuites judiciaires en vertu de différentes lois, selon la nature des fonds qui y sont déposés. Cet acte peut constituer plusieurs infractions au regard de notre système juridique.

2.1. Responsabilité en vertu de la loi n° 5549 relative au Conseil d'enquête sur les crimes financiers (MASAK)

L’article 15 de la loi n° 5549 relative à la prévention du blanchiment d’argent érige explicitement en infraction le fait de ne pas déclarer que des transactions sont effectuées pour le compte d’une autre personne.

Selon la loi, toute personne qui effectue des transactions en son propre nom auprès de banques, d'institutions financières et d'autres parties obligées, mais qui agit en réalité pour le compte d'une autre personne, sera sanctionnée si elle ne le notifie pas par écrit avant que la transaction ne soit effectuée.

• Base juridique : Loi n° 5549, article 15.

• Nature de l'infraction : Même si la personne ignore que l'argent qu'elle prête provient d'un crime, elle sera tout de même punie directement pour ce délit, car elle n'a pas déclaré : « Je réalise des transactions sur ce compte pour le compte d'autrui. » Il s'agit de l'infraction la plus courante et la moins grave pour ceux qui prêtent leur numéro IBAN.

2.2. Le délit d'escroquerie qualifiée (article 158/1-f du Code pénal turc)

Si votre compte bancaire a été utilisé pour escroquer quelqu'un en ligne (par exemple, vente de faux véhicules, faux sites de commerce électronique, escroqueries aux dépôts) et que l'argent de la victime est arrivé sur votre compte bancaire, vous serez poursuivi en tant qu'auteur principal ou en tant que complice.

L'article 158/1-f du Code pénal turc qualifie de délit aggravé le fait de commettre une fraude « en utilisant des systèmes d'information, des banques ou des établissements de crédit comme instruments » . La Cour de cassation a examiné directement l'utilisation des comptes bancaires comme instruments de cette infraction.

Même si la personne qui a autorisé l'utilisation de son compte n'a pas agi avec une intention frauduleuse, elle peut être considérée comme ayant aidé l'auteur du crime à commettre celui-ci en « fournissant un moyen » de le faire.

2.3. Blanchiment d'argent provenant d'activités criminelles (article 282 du code pénal turc)

communément blanchiment d'argent , est commis par une personne qui transfère à l'étranger des biens obtenus grâce à un crime passible d'une peine d'emprisonnement minimale de six mois ou plus, ou qui les soumet à diverses transactions dans le but de dissimuler leur origine illégitime et de donner l'impression qu'ils ont été obtenus par des moyens légitimes.

Si l'argent déposé sur votre compte provient d'un trafic de drogue, d'un trafic d'armes ou d'une opération de fraude à grande échelle, et que vous contribuez à dissimuler cet argent en l'introduisant dans le système (par exemple, en le convertissant en cryptomonnaie ou en le divisant en montants plus petits), vous serez poursuivi pour blanchiment d'argent en vertu de l'article 282 du Code pénal turc.

2.4. Paris et jeux de hasard illégaux (Loi n° 7258)

En Turquie, l'exploitation et la facilitation de paris illégaux sont passibles de sanctions sévères en vertu de la loi n° 7258, « Loi sur la réglementation des paris et des jeux de hasard dans le football et les autres compétitions sportives ».

L'utilisation la plus courante des réseaux de location d'IBAN concerne les paris illégaux. L'article 5, paragraphe 1, alinéa c), de la loi n° 7258 « les personnes qui agissent comme intermédiaires dans le transfert d'argent lié à des paris à cotes fixes, des paris mutuels ou des jeux de hasard basés sur des compétitions sportives ». S'il est établi que vous avez autorisé une société de paris à utiliser votre compte, vous serez poursuivi pour le délit de facilitation directe de transferts de fonds.

3. Évaluation de la participation, de l'intention et de la négligence en droit pénal

La défense la plus courante de ceux qui autorisent des tiers à utiliser leurs comptes bancaires « Je ne savais pas que l'argent était illégal » ou « J'ai moi aussi été trompé ». Cependant, en droit pénal, l'acceptation de cette défense est soumise à certaines conditions.

Intention directe et intention indirecte

• Intention directe : Cela se produit lorsqu'une personne sait avec certitude que son compte sera utilisé dans le cadre d'un crime et a l'intention de le faire.

• Intention potentielle (article 21/2 du Code pénal turc) : Elle se caractérise par le fait, pour une personne qui, tout en sachant que son compte pourrait être utilisé à des fins illégales, agit avec l’intention de « tout ce qui arrive, pourvu que je touche ma commission » (prise de risque). La Cour suprême tend à considérer qu’une personne qui communique ses informations bancaires à un inconnu a agi avec au moins une « intention potentielle ».

Types de participation : coauteur ou complice ?

Lorsqu'un crime est commis par plusieurs personnes, les dispositions relatives à la complicité entrent en vigueur.

1. Complice (article 37 du Code pénal turc) : Ce terme désigne toute personne qui commet directement l’acte criminel. Si le titulaire du compte a contacté directement la victime qui lui a envoyé l’argent, il est considéré comme complice.

2. Complicité (article 39 du Code pénal turc) : Il s’agit du fait, pour une personne, d’apporter un soutien matériel ou moral à la commission d’une infraction. Celui qui fournit uniquement son IBAN sans participer personnellement à l’acte frauduleux est généralement puni comme complice pour « fourniture des moyens utilisés pour commettre l’infraction » (article 39/2-b du Code pénal turc). Dans ce cas, la peine est réduite de moitié, mais comme l’infraction constitue une fraude aggravée, la peine reste très lourde.

4. Sanctions pour le délit d'utilisation frauduleuse des numéros IBAN (mise à jour 2024-2025)

Les sanctions encourues par ceux qui autorisent des tiers à utiliser leurs comptes varient selon la nature de l'infraction. Le tableau ci-dessous récapitule les sanctions légales prévues en fonction de l'acte commis :

Type de crime présumé	Article de droit pertinent	La peine de prison prévue	Amende judiciaire
Dissimuler le fait que vous avez effectué une transaction sur le compte de quelqu'un d'autre	Loi n° 5549, article 15	une peine d'emprisonnement de six mois à un an	Jusqu'à 5 000 jours
Fraude qualifiée (par le biais des technologies de l'information)	Article 158/1-f du Code pénal turc	de 3 à 10 ans d'emprisonnement	Jusqu'à 5 000 jours*
Complicité et incitation à la fraude qualifiée	Article 158/1-f du Code pénal turc, par référence à 39	Une peine d'emprisonnement de 1,5 à 5 ans	Variable (Réduit)
Blanchiment d'argent	Article 282 du Code pénal turc	de 3 à 7 ans d'emprisonnement	Jusqu'à 20 000 jours
Faciliter les transferts d'argent liés aux jeux de hasard illégaux	Loi n° 7258, article 5/1-c	De 3 à 5 ans d'emprisonnement	Jusqu'à 5 000 jours

Remarque : En cas de fraude aggravée, le montant de l'amende judiciaire ne peut être inférieur au double du bénéfice (dommage) obtenu grâce à l'infraction.

5. La défense « Je ne savais pas, je n'étais pas au courant » est-elle efficace ? (Jurisprudence de la Cour suprême)

En matière pénale, le cas le plus fréquent est celui où le titulaire du compte se déclare victime. Toutefois, selon la jurisprudence constante de la Cour suprême, le simple fait de dire « Je ne savais pas » ne suffit pas à obtenir l'acquittement.

Le principe de déviation par rapport au cours ordinaire de la vie

La 15e chambre criminelle de la Cour de cassation (et les autres chambres compétentes après sa fermeture) considère qu’il est « contraire au cours normal de la vie » pour un adulte de permettre à un parfait inconnu d’utiliser son compte bancaire ou ses mots de passe, en croyant que le compte sera utilisé à des fins légitimes .

Critères recherchés dans les décisions de la Cour suprême :

• Niveau d'instruction et âge du prévenu : le tribunal peut évaluer différemment si un diplômé universitaire tombe dans ce piège par rapport à une personne âgée et sans instruction.

• Avantage perçu : Le titulaire du compte a-t-il perçu un paiement par transaction ou mensuellement ? Si oui, l’argument de « l’ignorance » est irrecevable.

• Volume des transactions sur le compte : Si des millions de lires ont afflué sur le compte en provenance de centaines de personnes différentes en l’espace d’un mois, l’argument « Je ne savais pas que c’était illégal » perd toute crédibilité.

• Délai de signalement : La rapidité avec laquelle une personne soupçonnant une activité suspecte contacte la banque ou le parquet constitue un élément de preuve crucial. Si l’auteur a continué à percevoir des commissions pendant des mois avant le dépôt d’une plainte, une condamnation est plus probable.

Toutefois, si le compte d'une personne sans son consentement (par exemple, en piratant son téléphone, en volant son portefeuille ou en la menaçant avec une arme) et que cette personne le signale immédiatement aux autorités, elle sera acquittée car il n'y avait aucune intention de commettre un crime.

6. Processus d'enquête : Blocage et saisie des comptes par MASAK

Le délit d'utilisation des numéros IBAN pour les jeux de hasard illégaux est généralement découvert à la suite d'une plainte d'une victime, d'un rapport de transaction suspecte (SMRT) d'une banque ou de patrouilles informatiques des forces de l'ordre ciblant les sites de paris illégaux.

1. Enquête MASAK et déclaration des transactions suspectes (DTS) : Lorsque les banques détectent une activité inhabituelle sur votre compte (par exemple, des dizaines de petits virements arrivant sur le compte en provenance de différentes villes de Turquie le même jour, et l’argent étant immédiatement transféré vers des plateformes d’échange de cryptomonnaies ou d’autres comptes), elles la signalent à MASAK.

2. Blocage de compte bancaire : Conformément à l’article 19/A de la loi n° 5549, le MASAK (Service d’enquête sur les crimes financiers) peut suspendre les transactions suspectes pendant sept jours ouvrables. Par la suite, le parquet demande au tribunal d’instance une ordonnance de saisie (blocage) de tous les biens et comptes bancaires de la personne concernée, conformément à l’article 128 du Code de procédure pénale (CMK).

3. Convocation pour interrogatoire et placement en garde à vue : Le titulaire du compte est convoqué pour être interrogé par la police ou la gendarmerie. Selon la gravité de l’infraction (par exemple, en cas de suspicion d’appartenance à un réseau organisé), il peut être placé en garde à vue après une perquisition à son domicile en début de matinée.

4. Arrestation ou contrôle judiciaire : selon le nombre de victimes et la nature du crime, le tribunal d’instance peut imposer des mesures de contrôle judiciaire telles qu’une interdiction de voyager ou une obligation de signature, ou peut délivrer un mandat d’arrêt en cas de forts soupçons de culpabilité.

7. Repentir effectif (article 168 du Code pénal turc) et réparation du préjudice

Si une personne a participé à une fraude ou à un crime contre la propriété, au repentir effectif .

• Pendant la phase d'enquête (avant le dépôt de la plainte) : Si le titulaire du compte restitue le montant dont la victime a été escroquée et qui a été envoyé à son propre IBAN, la pénalité réduite jusqu'aux deux tiers (2/3) .

• Pendant la phase de poursuite (après le dépôt de la plainte, avant le prononcé du verdict) : si les dommages sont indemnisés à ce stade, la peine réduite de moitié (1/2) .

L'élément essentiel est que l'escroc doit restituer non seulement sa commission, mais aussi l'intégralité de la somme déposée sur le compte de la victime . Devoir rembourser de sa propre poche l'argent détourné par des escrocs représente un préjudice financier considérable pour ceux qui autorisent des tiers à utiliser leur numéro IBAN.

8. Mesures à prendre pour éviter de devenir une victime (Loi préventive)

Dans le monde actuel, où les comptes bancaires sont utilisés comme des cyberarmes, les principales précautions que les citoyens doivent prendre sont les suivantes :

• Ne partagez jamais vos mots de passe : votre mot de passe de banque mobile, vos codes de vérification à usage unique (OTP) par SMS et les codes PIN de vos cartes sont personnels. Ne communiquez votre mot de passe à personne, même pas à un ami qui vous dit : « De l’argent arrive sur mon compte, donne-moi ton code PIN pour que je puisse le retirer. »

• Attention aux virements provenant d'inconnus : si vous recevez de l'argent sur votre compte d'une source inconnue et qu'une personne vous appelle en disant : « Je vous l'ai envoyé par erreur, veuillez le renvoyer à cet IBAN », ne finalisez pas la transaction. Renvoyez l'argent directement à votre banque « Remboursement en cas d'erreur ou de transaction suspecte » . Envoyer l'argent à un autre IBAN pourrait vous impliquer dans une opération de blanchiment d'argent.

• Ne croyez pas aux publicités sur les réseaux sociaux : aucune publicité promettant des gains importants ou prétendant « gagner de l’argent simplement en utilisant votre compte » n’est légitime. Les banques et les entreprises légitimes ne louent pas les comptes personnels des particuliers pour des transactions commerciales.

• Attention aux déclarations de consentement explicites : lors de votre inscription sur des plateformes d’échange de cryptomonnaies, ne communiquez jamais de photos de votre visage ni de vos pièces d’identité à des inconnus. Des comptes bancaires numériques (Papara, Ininal, etc.) pourraient être ouverts à votre nom à partir de ces informations.

9. J'ai autorisé l'utilisation de mon IBAN, que dois-je faire maintenant ? (Plan d'action d'urgence)

Si vous avez autorisé par erreur quelqu'un d'autre à utiliser votre compte et qu'aucune plainte ni enquête policière n'a encore été déposée contre vous, vous devez prendre immédiatement les mesures suivantes afin de minimiser les dommages juridiques :

1. Contactez votre banque : faites appel au service client et expliquez que votre compte a été piraté et que vous avez des inquiétudes concernant sa sécurité. Réinitialisez vos mots de passe pour l’application mobile et faites opposition à vos cartes.

2. Obtenez vos relevés de compte : dès que vous pouvez vous connecter à votre compte, téléchargez tous vos relevés de compte (reçus) antérieurs au format PDF. Il est essentiel, pour votre défense, de savoir d’où provient l’argent et où il est allé.

3. Conservez les preuves : faites des captures d’écran de toutes vos communications avec les personnes qui vous ont incité à agir ainsi, y compris leurs publications sur les réseaux sociaux, leurs messages WhatsApp, leurs numéros de téléphone et les enregistrements vocaux qu’elles vous ont envoyés. Ne supprimez surtout pas ces conversations.

4. Contactez le parquet : n'attendez pas ! Expliquez la situation avant que le délit ne soit découvert. Rendez-vous au tribunal de votre circonscription et déposez une plainte auprès du parquet, : « J'ai été trompé(e) et j'ai communiqué volontairement mes identifiants bancaires à la personne nommée/numérotée… Je soupçonne que mon compte est utilisé à des fins illégales et je souhaite porter plainte contre ces individus. » Cette démarche est essentielle pour prouver votre bonne foi et votre innocence.

10. L'importance d'un avocat pénaliste spécialisé dans les affaires de détournement d'IBAN

Les affaires de fraude à l'utilisation d'IBAN sont des dossiers complexes où s'entremêlent droit informatique, droit pénal et réglementation bancaire. Une fausse déclaration lors des poursuites peut entraîner l'accusation d'être un « membre actif d'un réseau de fraude » et être impliqué dans de longs procès pénaux pouvant durer des années.

Un avocat expert ;

• En demandant un examen des rapports MASAK et des relevés HTS (historique des appels téléphoniques), il est possible de démontrer que le prévenu n'a aucun lien organique avec le réseau criminel.

• Ils peuvent préparer des arguments de défense dogmatiques en droit pénal, arguant que l'élément intentionnel n'était pas présent.

• Si les injustices doivent être corrigées, une gestion efficace du processus de repentir peut permettre de minimiser la peine ou d'obtenir une peine avec sursis (HAGB).

11. Foire aux questions (FAQ)

1. J'ai donné mon numéro de compte bancaire à un ami pour qu'il puisse rembourser ma dette, est-ce un crime ?

Non. Communiquer son IBAN pour une transaction commerciale légitime ou pour emprunter/prêter de l'argent en son nom n'est pas un délit. Ce qui constitue un délit, c'est de faciliter sciemment et volontairement (ou contre rémunération) le transfert de fonds de son compte à un tiers, ou d'autoriser le transfert de fonds d'origine inconnue via son compte.

2. Le fait d'autoriser l'utilisation de comptes de monnaie électronique tels que Papara, İninal et Paycell constitue-t-il également le même délit ?

Oui, cela relève assurément de cette catégorie. Conformément à la loi n° 5549 et au Code pénal turc, il n'existe aucune différence entre les banques traditionnelles et les établissements de monnaie électronique (établissements relevant de la loi sur les services de paiement). De fait, les portefeuilles numériques sont bien plus fréquemment utilisés que les banques traditionnelles dans le cadre de jeux d'argent illégaux et de fraudes.

3. Je ne trouve pas la personne qui a loué mon compte, dois-je payer l'argent moi-même ?

En cas de fraude et si l'auteur principal est introuvable, la victime cherchera à engager une action en justice. Étant donné que vous êtes titulaire de l'IBAN, la victime réclamera le remboursement des sommes versées, soit au titre de l'enrichissement sans cause, soit par le biais d'une demande d'indemnisation liée à une procédure pénale. Il se peut que vous deviez payer cette somme de votre poche afin d'obtenir une réduction de peine (repentir effectif).

4. Le délit d'utilisation d'un numéro IBAN peut-il être converti en une amende ?

La peine minimale pour escroquerie aggravée étant de trois ans (sauf en cas de complicité), elle ne peut être commuée directement en amende ni assortie d'un sursis. En revanche, les peines de six mois d'emprisonnement prononcées en vertu de l'article 15 de la loi n° 5549 (opérations effectuées pour le compte d'autrui) peuvent être commuées en amende ou assorties d'un sursis.

5. Qui est responsable d'autoriser des mineurs de moins de 18 ans à utiliser leurs comptes ?

La responsabilité pénale des mineurs est évaluée différemment (article 31 du Code pénal turc). Si un enfant a autorisé l'utilisation de son compte, sa capacité de discernement (à comprendre la portée juridique et les conséquences de ses actes) est examinée en fonction de sa tranche d'âge (12-15 ans ou 15-18 ans). Dans la plupart des cas, les adultes ayant facilité cet acte encourent des peines beaucoup plus lourdes en tant que complices indirects, tandis que l'enfant bénéficie d'une réduction de peine liée à son âge. Toutefois, des dommages et intérêts, légaux et financiers, peuvent être imposés à ses tuteurs.

6. Utiliser un numéro IBAN pour parier est-il la même chose que de se livrer à des jeux de hasard illégaux ?

Non. Les paris illégaux ne constituent pas un crime au sens de la loi n° 7258, mais un délit , passible uniquement d'une amende administrative (infligée par la préfecture ou le bureau du préfet). En revanche, faciliter l'utilisation d'un numéro IBAN (et donc les transferts d'argent) dans un système de paris illégaux est un délit passible d'emprisonnement . La personne qui autorise l'utilisation de son compte n'est pas considérée comme un joueur, mais comme un complice de l'organisation (un criminel).