El concepto de infraseguro en el derecho de seguros, sus condiciones y su impacto en la indemnización por daños

El objetivo principal de los contratos de seguro es compensar la disminución del patrimonio del asegurado en caso de siniestro. Sin embargo, al calcular la indemnización, es fundamental el equilibrio entre la "Cantidad Asegurada" estipulada en la póliza y el "Valor Asegurado", que representa el valor económico real del bien . Un desequilibrio que reduzca la cobertura se define en nuestro ordenamiento jurídico como infraseguro

1. ¿Qué es el infraseguro?

El infraseguro, tal como se define en el artículo 1462 del Código de Comercio turco (Ley n.º 6102) , se refiere a una situación en la que el importe asegurado es inferior al valor del interés asegurado.

• Importe asegurado: La cantidad máxima que la aseguradora se compromete a pagar en caso de siniestro.

• Valor asegurado: El valor real de mercado del bien asegurado (propiedad).

Si el valor de la propiedad es de 5.000.000 TL cuando se emite la póliza o en el momento del daño, pero este valor se indica como 3.000.000 TL en la póliza, existe una tasa de "infraseguro" del 40%.

2. Consecuencias legales del infraseguro: La regla de "prorrateo"

En casos de infraseguro, la aseguradora no es responsable de la totalidad de los daños ocasionados. Según el artículo 1462 del Código de Comercio turco, salvo pacto en contrario, la aseguradora indemniza los daños en proporción a la relación entre el importe asegurado y el valor asegurado

Fórmula de cálculo:

Indemnización a pagar = (Importe de los daños x Valor del seguro) / Valor del seguro

Encarnación:

Supongamos que una fábrica, cuyo valor real es de 10.000.000 TL, está asegurada por 5.000.000 TL para ahorrar en primas. Si se produce un incendio en la fábrica, causando daños parciales por valor de 2.000.000 TL, la compañía de seguros pagará solo la mitad de los daños, es decir, 1.000.000 TL .

3. Condiciones para solicitar el infraseguro

Para que se apliquen las normas sobre infraseguro, deben cumplirse simultáneamente las siguientes condiciones:

1. Cobertura del seguro: La regla del infraseguro se aplica únicamente a los seguros de propiedad y responsabilidad civil (seguros de daños). No se aplica a los seguros de vida (por ejemplo, cuando la base es una cantidad fija).

2. Daños parciales: Si la propiedad queda totalmente destruida (pérdida total), la aseguradora pagará el monto máximo estipulado en la póliza, denominado "Monto del seguro". La regla de proporcionalidad cobra importancia en los casos en que solo una parte de la propiedad resulta dañada.

3. Salvo pacto en contrario: El artículo 1462 del Código de Comercio turco no es de obligado cumplimiento. Las partes pueden acordar que la regla de la tarifa no se aplique añadiendo una cláusula a la póliza (por ejemplo, «Primer Seguro contra Incendio»).

4. Factores que provocan la infraaseguración en la práctica

• Inflación y tipo de cambio: Aunque los valores sean iguales en el momento de la emisión de la póliza, el valor de los bienes puede aumentar durante la vigencia de la misma, y ​​la póliza puede no actualizarse (sin endoso).

• Tasación errónea: El valor de la propiedad se determinó incorrectamente durante el proceso de emisión de la póliza.

• Solicitud de pago de prima reducida: Cuando el asegurado declara a sabiendas un valor inferior al real de la propiedad con el fin de reducir el coste de la póliza.

5. Formas de evitar el infraseguro

Para evitar que los clientes y asegurados se sientan decepcionados en caso de siniestro, se pueden utilizar los siguientes mecanismos legales:

• Cláusula de protección contra la inflación: Esta cláusula, añadida a la póliza, incrementa automáticamente la cantidad asegurada según índices específicos.

• Seguro de Nuevo Valor: Esto le permite asegurar un activo en función de su costo de reposición, sin deducir la depreciación.

• Valoración acordada: Se refiere a la determinación definitiva del valor de la propiedad por las partes o expertos al momento de formalizarse el contrato de seguro, y a la no impugnación de dicho valor al momento de presentar la reclamación (Código de Comercio turco, artículo 1459).

6. La perspectiva del Tribunal de Casación

En casos de infraseguro, el Tribunal de Casación su obligación de informar . Si la aseguradora no ha informado al asegurado sobre las consecuencias de subestimar el valor del bien, o si la terminología de la póliza es demasiado compleja, la aplicación de la regla de ratio puede verse restringida a favor del asegurado.

Conclusión

El infraseguro es uno de los mecanismos de penalización más rigurosos desde el punto de vista técnico en el derecho de seguros. Obliga al asegurado a atenerse al principio de que "a mayor prima, mayor cobertura". Resulta muy difícil rectificar esta situación tras un siniestro; por lo tanto, revisar los precios de las pólizas al formalizar el contrato o en respuesta a cambios económicos es una necesidad legal.