全损（PERT）标准：对专家报告和估值的异议
全损（PERT）标准：对专家报告和估值的异议
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交通事故造成的车辆损坏是否可以修复，一直是保险公司、理赔员和车主之间争论的焦点。许多车主在事故后被保险公司告知车辆“全损” 。然而，“全损”的判定并非总是准确无误或具有法律效力。
因此， 全损判定标准以及 如何对专家报告提出上诉 非常重要
1. 什么是全损（PERT）概念？
“pert”一词源于英语短语“total loss”（全损）。
在法律和保险术语中 “pert”指的是车辆维修既不经济也不安全的情况。
Pert分为两类：
- A) 经济全损： 如果车辆的维修费用超过其市场价值。
- B) 技术全损： 即使车辆可以修复，但如果修复后无法安全驾驶（例如，底盘断裂、安全气囊系统故障）。
最高法院第十七民事庭，案件编号 2018/3243，判决编号 2020/2569：
“当车辆在经济上或技术上无法修复时，可以裁定车辆全损。”
2. 如何确定PERT准则？
2.1. 经济PERT标准
如果维修费用超过车辆市场价值的70%至75%，保险公司通常将车辆视为全损。这一比例与保险信息和监管中心（SBM）以及土耳其保险协会（TSB）的惯例一致。
例如：
- 该车辆的市场价值：1,000,000土耳其里拉
- 维修费用：780,000土耳其里拉。
在这种情况下，保险公司可能会宣布车辆“全损”。
然而，该费率 并非法律规定，必须根据具体情况进行评估。
2.2 技术全损标准
在某些情况下，即使车辆在经济上可以修复，但如果被认定为不安全，不适合道路行驶，则会被判定为全损。例如：
- 底盘或转向系统发生永久变形
- 安全气囊系统完全失效
- 需要采取与制造商维修建议相悖的干预措施。.
最高法院第十七民事庭，案件编号 2019/4789：
“仅凭成本比率而不进行技术评估就做出全损判定是错误的。”
3. 专家报告的法律性质
3.1. 谁是专家？
专家是由保险公司委任的技术顾问，负责确定损失程度和修复的可能性。
但是，需要注意的是， 专家的报告并非最终证据；法院和被保险人始终可以对报告内容提出质疑。
最高法院第十七民事庭，案件编号 2018/3405，判决编号 2020/2643：
“专家报告对双方没有约束力；是否采纳由法官酌情决定。”
3.2 专家报告的内容
该报告通常包含以下要素：
- 损坏照片和损坏评估清单
- 零件更换和人工成本
- 维修时间，
- 损失百分比和拟定价格
- 市场价值分析（使用SBM或二手车市场数据）。.
如果专家报告中的数据不完整或不准确，被保险人 有权提出上诉。
4. 如何对专家报告提出申诉？
4.1 向保险公司申请
被保险人可在收到报告后 5 个工作日内向保险公司提交书面异议。
异议函必须包含以下内容：
- 对损坏照片的异议，
- 市场价值评估中的误差
- 技术缺陷
- 应该说明专家的公正性。.
4.2. 请求进行第二次专家评估
根据《保险法》第30条的规定，被保险人可以要求指定第二位独立专家。保险公司不得拒绝此项请求。第二位专家的报告构成反证，尤其是在法庭上。
4.3 向保险仲裁委员会提出申请
专家报告中的差异可提交保险仲裁委员会。
该委员会将委托独立专家进行鉴定，以确定赔偿金额。
4.4 法律救济
如果仲裁结果仍不令人满意，被保险人 第一审商事法院提起价格确定或赔偿诉讼 。
5. 估值和市场价值计算
当车辆被判定为全损时，保险公司会向被保险人支付车辆在事故发生时的市场价值。但是，这笔金额会扣除残值（报废价值） 。
5.1. 什么是市场价值？
公平市场价值 公平市场价值。
确定公平市场价值时，会考虑以下数据：
- Tramer (SBM) 记录，
- 二手车市场价格（sahibinden.com、车辆检验报告等），
- 车辆里程、型号、配置、损坏记录。.
5.2. 残骸（报废品）价值
保险公司通常会将废料场移交给其签约公司。
但是，投保人也可以自行出售废料。
在这种情况下，保险公司 市场价值与废料价格 。
例子：
- 车辆市场价值：800,000土耳其里拉
- 残值：150,000土耳其里拉
- 保险公司将支付的金额：650,000土耳其里拉
6. 与保险公司纠纷中的证据和证明
投保人如欲对专家报告提出异议，必须提供强有力的证据：
- 另一份专家报告
- 发票和市场报价，
- 车辆受损前的照片
- 折旧报告
- 以下示例为摘自汽车销售网站的当前市场价格。.
最高法院第十一民事庭，案件编号 2019/4720：
“如果投保人对专家报告提出异议，并以确凿证据证明市场价值的确定有误，法院应责令进行第二次专家鉴定。”
7. 在保险仲裁委员会的实施
仲裁委员会裁决中经常强调的原则：
- 专家报告不具有约束力。.
- 人均损失率不仅仅是一个技术计算，也是经济评价的结果。.
- 应以市场数据为基础来确定公允市场价值。.
- 确定废料价格时，应考虑实际转售价值。.
也有一些佣金决定对投保人有利的例子。.
8. 最高法院判决示例
最高法院第十七民事庭，案件编号 2017/6031，判决编号 2019/4825。.
“如果专家报告的公正性受到质疑，法院必须下令进行新的专家鉴定。”
最高法院第十一民事庭，案件编号 2020/2403。.
“以低于市场价值的价格判定车辆全损，违反了保险合同。”
最高法院第十七民事庭，案件编号 2021/5621。.
“未经投保人同意，保险公司不能确定残值；必须以实际售价为依据。”
这些判决表明，保险公司单方面宣布全损的裁决须接受司法审查。.
9. 被保险人的权利
当宣布发生全损时，被保险人享有以下权利：
- 对专家报告提出异议。
- 请求指定第二位专家。
- 提起诉讼以确定市场价值。
- 向保险仲裁委员会提出申请
- 向保险公司索赔利息和折旧费。
此外，保险公司有义务 在报告日期起 8 个工作日内 。
10. 实践中遇到的常见问题
- 专家公正性： 保险公司自行指定专家引发了人们对客观性的质疑。
- 市场价值定价低： 特别是对于较新的车型，SBM（补充品牌）价值通常低于实际市场价格。
- 夸大废金属价值： 保险公司可能会人为抬高废金属的价值，以减少赔付。
- 未考虑维修方案而判定车辆全损： 在某些情况下，即使车辆可以在合适的维修中心以较低的成本进行维修，也会被判定为全损。
11. 解决方案和战略建议
- 务必要求专家提供书面报告 ——口头信息不具有法律效力。
- 指定您自己的专家 ——独立专家的报告对投保人来说是强有力的证据。
- 将车辆价值与市场数据进行比较。.
- 请按时向仲裁委员会提交申请（诉讼时效为2年）。.
- 请专家进行评估以确定市场价值。.
12. 结论
宣布车辆全损（PERT）的决定是一个需要从技术和法律层面仔细考虑的问题。
保险公司通常根据自身专家的报告做出决定，这往往会对投保人造成不利影响。
然而：
- 专家报告不具有约束力。
- 被保险人有权要求进行第二次专家评估。
- 如果市场价值被判定为过低，则可以采取法律行动。.
最高法院的裁决明确指出， 车辆全损的决定不能随意做出；必须始终 以经济和技术理由为 。
总之，车辆全损的车主可以通过保险仲裁机制和法院诉讼来维护自身权益。
合理的赔偿不仅能保障车主的经济利益，还能维护公众对保险制度的信任。
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