الحجز على الأجور والحجز على المعاشات التقاعدية

1. ما هو الحجز على الأجور؟

1.1. التعريف والطبيعة القانونية

الحجز على الأجور هو الاستيلاء على أجور المدين أو دخله من الراتب الذي يتقاضاه من صاحب العمل من قبل مكتب التنفيذ أثناء إجراءات تحصيل الديون، وتحويل نسبة معينة من هذا الدخل بانتظام إلى ملف التنفيذ. في هذه الحالة، يصبح صاحب عمل المدين، وإن لم يكن طرفًا مباشرًا في إجراءات تحصيل الديون، طرفًا ثالثًا خاضعًا لإجراءات التنفيذ

يمكن تلخيص الخصائص الأساسية للحجز على الأجور على النحو التالي:

• يتم إثبات الحجز بقرار من موظف التنفيذ وأمر الحجز

• لا يتم تطبيق الحجز إلا على جزء من الراتب، ضمن الحدود المنصوص عليها في القانون، وليس على الراتب بأكمله .

• يلتزم صاحب العمل بالامتثال لأمر الحجز الصادر عن مكتب التنفيذ؛ وقد يؤدي عدم القيام بذلك إلى تحمل المسؤولية تجاه الدائن.

1.2. أساس الحجز على الأجور

ينص قانون التنفيذ والإفلاس التركي (İİK) على أنه في حين يُحظر الحجز الكامل على بعض أصول وحقوق المدين، لا يجوز الحجز إلا جزئياً على أصول وحقوق أخرى. وتشمل هذه الأصول، على سبيل المثال لا الحصر، الدخل الذي يخضع جزئياً للحجز ، كالأجور والرواتب والأجور اليومية والمكافآت والعلاوات والبدلات، على الرغم من كونها ضرورية لمعيشة المدين وأسرته .

في هذا السياق، يهدف المشرّع إلى ضمان بقاء جزء معقول من الأجر لدى المدين، بينما يحصل الدائن على مستحقاته. والقاعدة المتبعة عملياً هي أن نسبة الحجز على الأجور ربع (¼) صافي الأجر .

---

2. عملية الحجز على الأجور: دراسة خطوة بخطوة

2.1. إنهاء إجراءات التنفيذ

لا يُعدّ الحجز على الأجور إجراءً تلقائياً، بل ينشأ بالضرورة نتيجةً لإجراءات التنفيذ . ويمكن تلخيص العملية على النحو التالي:

1. يبدأ الدائن إجراءات التنفيذ، سواء استندت إلى حكم قضائي أم لا.

2. يقوم مكتب التنفيذ بإرسال أمر دفع إلى المدين

3. إذا لم يعترض المدين خلال الفترة المحددة، أو إذا تم رفض/إلغاء الاعتراض، تصبح إجراءات التنفيذ نهائية.

4. يطلب الدائن الحجز على الأصول بمجرد أن تصبح إجراءات التنفيذ نهائية .

5. إذا تبين أن المدين موظف يتقاضى راتباً، فإن مسؤول التنفيذ يرسل أمر حجز على الأجور إلى صاحب عمل المدين

2.2. محتوى أمر حجز الأجور

يتضمن أمر الحجز على الأجور عادةً العناصر التالية:

• الرقم الرئيسي لملف الإنفاذ،

• معلومات تعريف المدين،

• مبلغ الدين،

• نوع الدخل الخاضع للحجز (الراتب، المكافأة، إلخ)،

• ما هي النسبة المئوية للخصم الذي سيتم إجراؤه؟

• إلى أي مكتب إنفاذ القانون سيتم إرسال الخصومات؟

• العواقب القانونية لعدم الامتثال للمذكرة.

بعد استلام هذا الإشعار، يبدأ صاحب العمل في خصم النسبة المئوية المحددة من راتب المدين وإرسالها إلى مكتب التنفيذ.

2.3. مسؤولية صاحب العمل

يلتزم صاحب العمل بالامتثال لأمر الحجز المرسل إليه. وإلا:

• قد يصبح الطرف الثالث مسؤولاً عن الدين حتى المبلغ الخاضع للحجز

• في ظل ظروف معينة، يمكن للدائن اتخاذ إجراءات قانونية ضد صاحب العمل.

• قد يواجه صاحب العمل عقوبات خاصة بقانون الإنفاذ بسبب عدم امتثاله لأمر الإنفاذ.

لذلك، يجب على أصحاب العمل تنفيذ أوامر الحجز على الأجور دون تأخير، وكذلك إبلاغ مكتب الإنفاذ بأي حالات مثل ترك المدين لوظيفته، أو تلقيه تخفيضًا في راتبه، أو حصوله على إجازة غير مدفوعة الأجر.

---

3. معدل الحجز على الأجور والحجوزات المتعددة

3.1. ما هو مقدار الراتب الذي يمكن اقتطاعه؟

في قانون التنفيذ، من المقبول عموماً ربع (¼) راتب المدين. والسبب الأساسي وراء ذلك هو:

• ترك جزء من الراتب لتغطية الديون وتأمين معيشة المعالين

• الدائنين دون حماية على .

• تكمن الحاجة في تحديد نسبة تأخذ في الاعتبار التوازن الاقتصادي والاجتماعي.

مع ذلك، يجوز أيضاً إجراء خصومات بنسب أعلى من حين لآخر بموافقة الطرفين أو بموافقة خطية من المدين. وحتى في هذه الحالة، الحد الأدنى لمعيشة بالكامل. عملياً، إذا كان المدين في وضع صعب وتجاوزت نسبة الخصم فعلياً نصف راتبه أو أكثر، فيمكنه التقدم بطلب إلى محكمة التنفيذ لإعادة تقييم النسب.

3.2. الحجز على الأجور في دعاوى النفقة

تخضع مدفوعات النفقة لحماية خاصة في قانون التنفيذ. ولأنها ترتبط ارتباطاً وثيقاً بالاحتياجات الأساسية كالغذاء والملبس والمأوى، فإن نسبة الاقتطاعات المسموح بها من الراتب لمدفوعات النفقة أعلى .

في هذا السياق:

• الحجز على الأجور لسداد النفقة أولوية .

• يمكن تخصيص جزء أكبر من الراتب للنفقة،

• عملياً، يمكن خصم ما يصل إلى نصف الراتب كنفقة

هذا مقبول. وبالتالي، فإن الهدف هو حماية الحد الأدنى من الظروف المعيشية لكل من المدين ومتلقي النفقة.

3.3. ملفات وتسلسلات إنفاذ متعددة

من الشائع أن يكون لدى المدين عدة ملفات تنفيذية في آن واحد. في هذه الحالة، تُطبق المبادئ التالية فيما يتعلق بالحجز على الأجور:

• يتم اعتبار الجزء من الراتب الخاضع للحجز (على سبيل المثال، ¼) ككل

• إذا كانت هناك مرفقات متعددة، فسيتم الأولوية ؛ المرفق الأول له الأسبقية.

• في الواقع العملي، يتم أحيانًا إنشاء نظام "دفع مجدول"، حيث يمكن توزيع المبلغ القابل للإيداع على ملفات متعددة.

• غالباً ما تُعطى قضايا النفقة أولوية أعلى .

لذلك، ينبغي على المدين الذي تم الحجز على راتبه أن يتتبع الملفات المعلقة، ونسبة الخصومات التي يتم إجراؤها، والملفات التي تلقت مدفوعات من مكتب التنفيذ.

---

4. الحجز على مدفوعات المعاش التقاعدي: قاعدة عدم الحجز والاستثناءات

4.1. لماذا تتم حماية مدفوعات المعاشات التقاعدية بشكل مختلف؟

غالباً ما يكون المعاش التقاعدي المصدر الوحيد والمستمر للدخل. وتُعدّ المعاشات التقاعدية جزءاً من نظام الضمان الاجتماعي، وتهدف إلى حماية الأفراد من الجوع والفقر في سن الشيخوخة. لذا، فإن حماية المعاشات التقاعدية تعكس بشكل مباشر مبدأ دولة الرفاه.

تُنظَّم هذه الحماية صراحةً في القانون رقم 5510، الذي ينص على أنه لا يجوز، كقاعدة عامة، الحجز على دخل التقاعد والمعاشات التقاعدية أو تحويلها أو رهنها. ومع ذلك، توجد استثناءات لهذه القاعدة.

4.2. عدم الاستيلاء على معاشات التقاعد

المبدأ العام هو التالي:

باستثناء مدفوعات المعاشات التقاعدية، ومساهمات الضمان الاجتماعي المستحقة، ومدفوعات النفقة، لا يمكن الحجز على الأصول دون موافقة صريحة من المدين.

يترتب على هذا المبدأ عملياً أنه في إجراءات التنفيذ ضد شخص يتقاضى معاشاً تقاعدياً، لا يجوز الحجز على المعاش مباشرةً لسداد ديون تجارية أو استهلاكية عادية. وعند مواجهة طلب بالحجز على معاش تقاعدي، يلتزم موظف التنفيذ موافقة خطية من المدين ، أو إذا لم يكن الطلب المعني من نوع النفقة/المساهمات.

4.3. استثناء: ديون الأقساط والنفقة

هناك استثناءان مهمان فيما يتعلق بالحجز على المعاشات التقاعدية:

1. ديون أقساط الضمان الاجتماعي:
   تُعتبر أقساط الضمان الاجتماعي المستحقة لمؤسسة الضمان الاجتماعي ديونًا عامة. ويسمح القانون للمؤسسة باقتطاع جزء من مدفوعات المعاشات التقاعدية لسداد هذه الأقساط. ويهدف ذلك إلى ضمان استدامة النظام وجدية سداد الأقساط.

2. ديون النفقة:
   تتمتع مطالبات النفقة بحماية خاصة فيما يتعلق بمدفوعات المعاش التقاعدي. إذ يُمكن الحجز على المعاش التقاعدي لتغطية مطالبات مثل نفقة ما بعد الطلاق، ونفقة الأطفال، والنفقة المؤقتة. وذلك لأن متلقي النفقة غالباً ما يستخدم هذه المدفوعات لتلبية احتياجاته المعيشية الأساسية.

باستثناء هاتين النقطتين، لا يمكن الحجز التلقائي على مدفوعات المعاشات التقاعدية لسداد الديون العادية مثل القروض وبطاقات الائتمان والشيكات والسندات الإذنية .

---

5. الحجز على معاش التقاعد بموافقة

5.1. ماذا يعني موافقة المدين؟

في الواقع، غالباً ما تكون حسابات التقاعد عبارة عن حسابات تُفتح في البنوك وترتبط باتفاقيات قروض استهلاكية أو بطاقات ائتمان. وتُدرج البنوك بنوداً في هذه الاتفاقيات مثل "خصم من راتبي" أو "يجب مقاصة المعاش المودع في حسابي مع ديوني".

الموافقةهي اتفاق كتابي من المدين يسمح بموجبه بتحصيل دين محدد من معاشه التقاعدي. وتشمل هذه الموافقة ما يلي:

• عريضة محددة قُدّمت في ملف الإنفاذ،

• بند مدرج في اتفاقية القرض،

• تعليمات خصم مكتوبة للبنك

قد يكون على هذا الشكل.

5.2. حدود الموافقة

لا يعني كل موافقة خطية إمكانية الحجز على المعاش التقاعدي بلا حدود وإلى أجل غير مسمى. إليك بعض النقاط التي يجب مراعاتها:

• معاش تقاعدي بالكامل قد يكون غير متوافق مع مبادئ دولة الرفاه وقاعدة الحصانة من الحجز.

• ينبغي أن يقتصر نطاق الموافقة على نوع الدين ومقداره؛ أما البيانات العامة والمفتوحة فهي قابلة للنقاش.

• يجب أن يكون الرضا نابعاً من إرادة المدين الحرة؛ في ظل الضغوط الاقتصادية الشديدة، قد تكون صحة الموافقات التي يتم الحصول عليها من خلال بنود العقد الموحدة موضع شك.

لذا، فإن فكرة "لقد وقّعتُ العقد بالفعل، ولا يمكنني فعل أي شيء الآن" ليست صحيحة دائمًا. فإذا أصبح المعاش التقاعدي المصدر الوحيد للدخل، ثم تغيرت الظروف لاحقًا، سحب ورفع الحجز.

5.3. إمكانية سحب الموافقة

لا يمكن اعتبار التصريحات التي يدلي بها المدين خلال فترة عمله النشطة قبل التقاعد، مثل "أوافق على الخصومات من معاشي التقاعدي المستقبلي"، ملزمة إلى أجل غير مسمى بعد التقاعد

خصوصاً:

• إذا لم يكن لديهم أي دخل آخر غير معاشهم التقاعدي،

• إذا زادت تكاليف الرعاية الصحية وأعباء نفقات المعيشة،

• إذا تم تخفيض جزء كبير من المعاش التقاعدي، مما يجعل ظروف المعيشة شبه مستحيلة،

يجوز للمدين سحب موافقته السابقة وطلب وقف الاستقطاعات. في هذه الحالة، يمكن تقديم طلب إلى محكمة التنفيذ أو المحاكم العامة لرفع الحجز على المعاش التقاعدي أو تخفيض نسبة الاستقطاع.

---

6. تجميد الحسابات المصرفية، وحسابات المعاشات التقاعدية، ومشاكل التنفيذ

6.1. كيف ينبغي تقييم الحساب الذي يتم فيه إيداع معاش التقاعد؟

تُودع مدفوعات المعاشات التقاعدية عادةً في حسابات خاصة تُفتح في البنوك. وتُثار الأسئلة التالية بشكل متكرر بخصوص هذه الحسابات:

• هل يمكن للبنك تجميد حساب المعاش التقاعدي ؟

• هل يُعتبر إيداع المعاش التقاعدي في الحساب "إيداعاً عادياً"؟

• كيف يمكنني إثبات أي جزء من الأموال الموجودة في الحساب هو معاشي التقاعدي؟

من المتعارف عليه عمومًا أنه لا ينبغي معاملة حساب المعاش التقاعدي كحساب إيداع تجاري عادي. فإذا كان مصدر الأموال في الحساب هو المعاش التقاعدي، فإن هذا الدخل من الحجز . وفي معظم الحالات، يُعتبر من غير القانوني أن يقوم البنك بتجميد المعاش التقاعدي بالكامل أو خصمه تلقائيًا من الديون استنادًا إلى العقد فقط.

6.2. الائتمان الاستهلاكي والخصومات التلقائية

السيناريو الأكثر شيوعًا في الواقع العملي هو التالي: يقترض المتقاعد قرضًا من البنك الذي يتلقى منه معاشه التقاعدي. يتضمن العقد بنودًا مثل "سيتم خصم الأقساط تلقائيًا من المعاش التقاعدي". في حال التخلف عن السداد، قد يرغب البنك في خصم مبلغ كبير من معاش المتقاعد.

إليكم بعض الأمور التي يجب مراعاتها:

• إذا أدى خصم المعاش التقاعدي بالكامل من الدين فعلياً إلى ترك المدين بلا وسيلة للعيش، فإن الأحكام الحمائية للقانون تدخل حيز التنفيذ.

• إن إعداد الخصومات التلقائية لا يجعل معاشك التقاعدي عرضة للحجز؛ فهو يسمح فقط بالتحصيل ضمن حدود معينة وبأسعار معقولة.

• يمكن إيقاف الخصومات المفرطة وغير المتناسبة وطلب استرداد المبالغ بأثر رجعي من خلال تقديم شكاوى إلى محاكم الإنفاذ أو رفع دعاوى قضائية في المحاكم العامة.

6.3. جزء من المعاش التقاعدي يتراكم في حساب مصرفي

في بعض الحالات، على الرغم من إيداع المعاش التقاعدي بانتظام في الحساب، إلا أنه يبقى دون سحب لفترة طويلة، ويتراكم مبلغ معين. وهذا يثير التساؤل: "هل لا يزال المبلغ المتراكم معاشًا تقاعديًا، أم أنه أصبح الآن وديعة قابلة للحجز؟".

تعتمد الإجابة على هذا السؤال على الحالة المحددة. وكقاعدة عامة:

• تظل المبالغ التي تتكون من مدفوعات الرواتب المنتظمة والتي لا تفقد وضعها كمعاشات تقاعدية محمية من المصادرة.

• ومع ذلك، هناك أيضًا آراء مفادها أنه فيما يتعلق بالأجزاء التي تراكمت على مر السنين وتتجاوز مدفوعات المعاشات التقاعدية، والتي أصبحت مدخرات، فإن إمكانية الحجز تنشأ من خلال تصنيفها على أنها "مدخرات عادية".

يصبح هذا التمييز واضحاً، لا سيما من خلال فحص معاملات الحسابات المصرفية وتحديد المبلغ الذي يتوافق مع كل دفعة.

---

7. طرق تجنب الحجز: تقديم شكوى، رفع دعوى قضائية، وتغيير السعر

7.1. تخفيض معدل الحجز على الأجور

إذا اعتقد المدين أن معدل الخصم من راتبه يسبب له ولأسرته مشقة بالغة، إلى محكمة التنفيذ :

• خفض معدل النوبات،

• وعلى وجه التحديد، ينبغي تطبيق معدلات خصم أقل على المستحقات الأخرى غير النفقة

• مع الأخذ في الاعتبار الوضع الاجتماعي والاقتصادي الحالي

يجوز لهم طلب ذلك. وللمحكمة المختصة بالتنفيذ صلاحية تحديد سعر عادل بناءً على الظروف الخاصة بكل قضية.

7.2. رفع الحجز على المعاش التقاعدي

إذا كنت تعتقد أنه تم اقتطاع جزء من معاشك التقاعدي بشكل غير قانوني:

• لإلغاء إجراء موظف الإنفاذ، شكوى إلى محكمة الإنفاذ.

• إذا قام أحد البنوك بوضع حظر غير قانوني على حساب المعاش التقاعدي، فيمكن لصاحب الحساب أن يطلب رفع الحظر واسترداد المبالغ المخصومة.

• إذا لزم الأمر، يمكن تقديم طلب لاسترداد الخصومات غير المبررة في المحاكم العامة

الأمر المهم هنا هو إجراء تقييم مفصل لعوامل مثل نوع عملية التحصيل، وطبيعة الدين، ومصدر الحساب، وما إذا كان المدين قد أعطى موافقة خطية مسبقًا.

7.3. دعاوى الإعلان السلبي ودعاوى التعويض

المدين الذي يعتقد أنه تم تحصيل مبلغ غير عادل في إطار الحجز على الأجور أو الحجز على المعاش التقاعدي:

• يتم رفع دعوى قضائية للحصول على حكم إعلاني سلبي إذا ادعى المدعي أن الدين لم ينشأ أبدًا أو أنه قد تم إلغاؤه .

• إذا أراد شخص ما استرداد مبالغ تم تحصيلها بشكل غير عادل في السابق، دعوى قضائية للاسترداد .

يمكن رفع هذه الدعاوى القضائية بشكل مستقل أو بالتزامن مع إجراءات التنفيذ. وتعتمد فرص النجاح على قوة الأدلة والمبررات القانونية.

---

8. الأسئلة الشائعة: الحجز على الأجور والحجز على المعاشات التقاعدية

8.1. سؤال: هل يمكن الحجز على معاشي التقاعدي؟

باختصار:
عموماً لا؛ فمدفوعات المعاشات التقاعدية، كقاعدة عامة، معفاة من الحجز. ومع ذلك:

• فيما يتعلق بديون أقساط الضمان الاجتماعي،

• فيما يخص ديون النفقة،

• في الحالات التي وافق فيها المدين صراحةً كتابةً على الخصم من معاشه التقاعدي

يمكن الحجز على مدفوعات المعاش التقاعدي.

السؤال 8.2: يتم خصم مبالغ من معاشي التقاعدي لسداد قرضي؛ هل يمكنني الاعتراض؟

إذا نصّ عقد القرض على خصم مبالغ من معاشك التقاعدي، فمع أن الأمر قابل للنقاش قانونياً، إلا أنه ليس من المستحيل تماماً على البنك إجراء خصومات تلقائية محدودة. ومع ذلك:

• إذا كان معاشك التقاعدي هو مصدر دخلك الوحيد،

• إذا كانت النسبة المقتطعة مرتفعة للغاية وتجعل من المستحيل عليك كسب لقمة العيش،

• إذا كانت شروط العقد عامة وذات طبيعة موحدة،

يمكنك التقدم بطلب إلى محكمة التنفيذ أو المحاكم العامة لطلب تخفيض معدل الخصم، أو حتى لإعلان بطلان الموافقة.

السؤال 8.3: تم حجز نصف راتبي، هل هذا ممكن؟

القاعدة العامة هي حجز ربع الراتب. مع ذلك، في حالة مطالبات النفقة، قد يُطبق معدل حجز أعلى. إذا تم خصم ما يصل إلى نصف الراتب لسداد ديون أخرى غير النفقة، يحق للمدين التقدم بطلب إلى محكمة التنفيذ للمطالبة بمعدل حجز عادل.

السؤال 8.4: هل يمكنني سحب الموافقة التي قدمتها قبل التقاعد بعد التقاعد؟

مع أن هذا يختلف باختلاف الحالة، إلا أنه يجوز تقديم طلب للحد من أثر الموافقة السابقة أو إلغائها، لا سيما في الحالات التي يصبح فيها المعاش التقاعدي المصدر الوحيد للدخل ويعاني المدين من ضائقة اقتصادية شديدة. وتجري المحاكم تقييماتها آخذةً في الاعتبار مبدأ دولة الرفاه والأحكام القانونية المتعلقة بعدم جواز الحجز على الأصول.

السؤال 8.5: ماذا يحدث إذا لم يمتثل صاحب العمل لأمر الحجز على الأجور؟

إذا لم يمتثل صاحب العمل لأمر حجز الأجور الصادر من مكتب التنفيذ، أو لم يقم بالخصومات، أو لم يرسل الخصومات إلى مكتب التنفيذ، فإنه يتحمل درجة معينة من المسؤولية تجاه الدائن. وبصفته "طرفًا ثالثًا مسؤولًا"، قد يخضع صاحب العمل لإجراءات التنفيذ لجزء محدد من الدين المعني.

السؤال 8.6: تم حجز جزء من معاشي التقاعدي عن طريق الخطأ، فأين يجب أن أتقدم بطلب للإنصاف؟

أولًا، إلى مكتب التنفيذ ، موضحًا أن معاشك التقاعدي معفى من الحجز وأن المطالبة منفصلة عن الأقساط/النفقة، وطلب رفع الحجز. في حال تلقيت ردًا سلبيًا، شكوى إلى محكمة التنفيذ . إضافةً إلى ذلك، إذا تم خصم أي مبالغ من خلال البنك، يمكنك اللجوء إلى الإجراءات القانونية لرفع الحجز واسترداد المبالغ المخصومة.

---

9. الخاتمة: ميزان الدائن والمدين وسبل تحقيق العدالة

يُعدّ الحجز على الأجوروسيلة فعّالة لإنفاذ القانون تُمكّن الدائن من استرداد دينه. مع ذلك، لا ينبغي استخدام هذه الوسيلة بطريقة تُؤدي إلى قطع مصدر رزق المدين وأسرته تمامًا. لذا:

• لا يمكن الحجز إلا على جزء معين من الراتب

• بشكل عام، يتم استخدام نسبة واحد إلى أربعة كأساس

• حماية أكبر وأولوية أكبر لمطالبات النفقة

تم اعتماد مبادئ كهذه.

يُعدّ الحجز على معاشات التقاعد مسألة بالغة الحساسية. ينص القانون، كقاعدة عامة، على إعفاء معاشات التقاعد من الحجز، حمايةً بذلك لأمن الأفراد الأساسي في سن الشيخوخة. وباستثناء ديون التأمينات الاجتماعية ومطالبات النفقة، لا يجوز الحجز على معاشات التقاعد إلا بموافقة صريحة من المدين. وحتى هذه الموافقة ليست مطلقة؛ إذ تُشكّل مبادئ دولة الرفاه، والحق في حياة كريمة، والأحكام الإلزامية للقانون، معايير أساسية تحدّ من الخصومات المفرطة وغير المتناسبة.

في الواقع، غالباً ما يتكبد الأفراد الذين يواجهون الحجز على الأجور والمعاشات خسائر لأنهم لا يقيمون وضعهم القانوني بشكل صحيح. ومع ذلك:

• تقديم شكوى إلى محكمة التنفيذ،

• طلب تخفيض معدل النوبات،

• طلب رفع الحجز على المعاش التقاعدي،

• سيتم رفع دعاوى قضائية بسبب عمليات تجميد الحسابات المصرفية والخصومات غير العادلة

هناك العديد من السبل القانونية المتاحة، مثل هذه.

لذا، من الأهمية بمكان أن يقوم المدينون الذين يواجهون الحجز على أجورهم أو معاشاتهم بتحليل وضعهم الاقتصادي بدقة، بالإضافة إلى الأساس القانوني لدعوى التنفيذ، وأن يسعوا للحصول على مساعدة قانونية متخصصة إن أمكن. وهذا يضمن حصول الدائن على مستحقاته في غضون فترة زمنية معقولة، وحماية الظروف المعيشية الأساسية للمدين.