L'obbligo di informazione dell'assicuratore nel diritto assicurativo e le conseguenze giuridiche della sua violazione

I contratti assicurativi sono documenti legali che si basano essenzialmente sulla fiducia e sono ricchi di dettagli tecnici. Per compensare l'asimmetria informativa tra l'assicuratore (compagnia) e l'assicurato (consumatore/impresa) in questi contratti, il Codice Commerciale Turco (TTK) e le relative normative impongono all'assicuratore un rigoroso "obbligo di informazione"

In questo articolo esamineremo la portata di tale obbligo dell'assicuratore, le modalità di applicazione e i diritti dell'assicurato in caso di violazione dello stesso.

1. Base giuridica dell'obbligo di informazione

L'articolo 1423 del Codice Commerciale turco n. 6102 disciplina esplicitamente l'obbligo di informazione dell'assicuratore. Secondo tale articolo, gli assicuratori e i loro agenti sono tenuti a informare l'assicurato di tutte le informazioni tecniche, i rischi e le esclusioni relativi al contratto di assicurazione prima della sua conclusione.

Quest'obbligo non si limita alla semplice "fornitura di informazioni"; si tratta di un dovere volto a garantire che l'assicurato comprenda appieno le conseguenze del contratto che ha sottoscritto.

2. Ambito dell'obbligo di informazione: cosa deve essere segnalato?

Nell'ambito della procedura di divulgazione, l'assicuratore deve fornire integralmente le seguenti informazioni:

• Ambito di copertura: Quali rischi sono coperti dalla polizza.

• Esclusioni dalla copertura: le eccezioni indicate nel contratto e le circostanze in cui non verrà corrisposto alcun indennizzo (questo è il punto più critico).

• Diritti e obblighi: gli obblighi dell'assicurato in merito al pagamento dei premi, le notifiche da effettuare in caso di sinistro e i termini di prescrizione.

• Condizioni speciali: Disposizioni speciali aggiunte alle condizioni generali che possono risultare svantaggiose per l'assicurato.

3. Requisiti di formattazione: Modulo informativo e regola del carattere a 12 punti

Nel diritto assicurativo, la comunicazione verbale non è sufficiente. il Regolamento sull'informazione nei contratti assicurativi :

• Le informazioni devono essere fornite per iscritto utilizzando un documento denominato "Modulo informativo"

• Questo modulo non deve essere incluso nella polizza, ma deve essere presentato come supplemento separato.

• Il testo deve essere di almeno 12 punti e leggibile

• L'assicurato deve firmare il modulo di proprio pugno in calce, dichiarando: "Ho ricevuto, letto e compreso il presente modulo informativo".

4. Violazione dell'obbligo di fornire informazioni e sanzioni

Se l'assicuratore non adempie affatto al suo obbligo di informare il pubblico, o lo adempie in modo incompleto, dovrà affrontare gravi conseguenze legali

A. Diritto di opposizione e di recesso dal contratto

Ai sensi dell'articolo 1423/2 del Codice Commerciale turco, se l'assicuratore non ha fornito il modulo informativo o lo ha fornito in modo incompleto, l'assicurato 14 giorni . Se non viene sollevata alcuna obiezione entro tale termine, il contratto si considera concluso alle condizioni iniziali. Tuttavia, se l'assicuratore non riesce a dimostrare di non aver fornito le informazioni, tale termine non inizia a decorrere.

B. Esclusioni dalla copertura e invalidità delle limitazioni

Secondo la consolidata giurisprudenza della Corte Suprema turca, se l'assicuratore non ha informato in modo chiaro e debito l'assicurato delle esclusioni dalla copertura, non può invocare tali restrizioni nei confronti dell'assicurato.

Esempio: Anche se una determinata situazione è esclusa dalla copertura in una polizza assicurativa auto completa, se tale situazione non è esplicitamente indicata nel modulo informativo, la compagnia assicurativa non può evitare di pagare un risarcimento semplicemente affermando "questa situazione è esclusa dalla copertura".

C. Responsabilità per danni

Se l'assicurato subisce una perdita a causa di informazioni errate o incomplete fornite dall'assicuratore (ad esempio, perdendo l'opportunità di ottenere una polizza più completa a causa di informazioni errate), l'assicuratore è obbligato a risarcire tale perdita.

5. Su chi ricade l'onere della prova?

Una delle disposizioni di tutela più importanti del diritto assicurativo è l'onere della prova. L'onere di provare che l'obbligo di informazione sia stato adempiuto spetta all'assicuratore (compagnia di assicurazione). La compagnia deve documentare, con firma, che il modulo informativo è stato consegnato e il suo contenuto spiegato all'assicurato. In caso contrario, si presume che l'informazione non sia stata fornita.

Conclusione

Esaminare attentamente il "Modulo Informativo" al momento della firma dei contratti assicurativi è fondamentale per evitare di perdere i propri diritti in caso di un eventuale sinistro. Le compagnie assicurative che trascurano il loro obbligo di informare l'assicurato si tutelano con un'ampia rete di protezione e spesso ottengono un risarcimento anche per danni che apparentemente non sono coperti dalla polizza.